如果您申请抵押贷款来购买房屋或为您当前的住房贷款再融资,您的抵押贷款机构很可能会要求您在批准贷款之前进行评估。
的评估是由专业执行。估价师来到您家,评估其状况,并将您的房产与该地区最近出售的房产进行比较,针对不同的特征进行调整。估价师然后提供房屋的公平市场价值的估计。
评估需要花钱,它们有时会破坏您获得贷款批准的能力——但它们是抵押贷款批准过程的重要组成部分。这是为什么。
抵押贷款机构需要评估的原因很简单
抵押贷款人在向您提供贷款之前需要进行评估,因为他们需要确保房屋足够有价值以保证贷款,并且如果您不支付账单,贷款人不会赔钱。让我们来看看它是如何工作的。
房屋是抵押贷款的抵押品
当您申请抵押贷款时,您的房屋充当抵押品,而贷方对该房产拥有所有权权益。如果您未能按承诺支付抵押贷款,贷方将出售一项资产——房屋。
因为房屋担保贷款,抵押贷款是有担保的贷款——这就是利率低于许多其他类型债务的原因。贷方的损失风险较低。但是,为了确保房子作为足够的抵押品,贷方设定了最大的贷款价值比。这是他们愿意借给您房屋价值一定百分比的金额的限制。
例如,如果您想要最好和最具竞争力的利率,贷款需要等于或低于房屋在公开市场上的价值的 80%。因此,对于 250,000 美元的房屋,贷方愿意借给您最多 200,000 美元。
评估决定贷款价值比
许多贷方会以高于 80% 的贷款价值比率发放贷款。事实上,有些可以让您借到房屋价值的 97%。但是,如果您选择高于 80% 的贷款价值比,您通常需要支付额外的抵押贷款保险费用。如果贷方必须取消抵押品赎回权,抵押保险可为贷方提供保护。
但是,要计算贷款价值比,贷方需要知道房屋的实际市场价值是多少。这可能比您愿意为房屋支付的金额要少。评估师进行评估以最准确地描绘房屋的当前价值,以便贷方可以确保他们不会为房屋贷款过多。
如果估价师确定房屋的价值低于您支付的价格,贷方可能会要求您存入更多资金,或者可能不愿意向您提供贷款。否则,贷方可能无法以足够的价格出售房屋,以收回他们借给您的所有房屋资金。
不幸的是,这意味着如果您的估价低于预期,可能会导致您在购房过程中出现问题。如果发生这种情况,您可以尝试对您的评估提出上诉。但如果失败了,您可能需要拿出更多的钱来购买或为您当前的抵押贷款再融资。
评估对于贷款人保护至关重要
一旦您了解评估师所扮演的角色,就很容易理解为什么贷方需要评估。虽然这可能是一个需要克服的额外负担,但在进行销售之前确保房产确实物有所值对您也有好处。当您购买房屋时发现需要评估时不要感到失望,因为这是抵押贷款批准过程的关键部分。
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