充分利用社会保障福利的三步计划

大多数退休人员只有一个有保障的终生收入来源：社会保障。虽然该计划的福利本身不足以为您提供特别好的支持，但它们可能会占您退休收入的很大一部分。

这就是为什么努力使您获得的利益最大化是值得的。

虽然这可能很棘手，因为决定每月福利支票的金额的因素有很多，但这个简单的三步计划可以帮助您找出最适合您的社会保障索赔策略。

1. 考虑你的具体情况

尝试优化您的社会保障福利时要意识到的第一件大事是，没有适用于所有人的通用策略。

虽然您经常会听到人们通过推迟领取福利的日期最终会变得更好，但这仅在某些情况下才是正确的。有些人通过提早申领福利会做得更好。

重要的是要考虑您的独特情况——特别是您的健康和婚姻状况。如果健康状况不佳的 60 多岁的单身人士尽早申请支票，他们可能会在他们的一生中从该计划中获得更多收益——尽管这意味着他们的个人支票会更少。如果他们等待，他们可能会在获得任何好处之前死去。或者，他们最终可能会因延迟索赔而收到更大的付款，但时间相对较短。在这种情况下，较大的支票可能无法通过推迟您申请社会保障的日期来弥补错过的收入。

与此同时，已婚夫妇需要考虑额外的复杂性。您关于何时申请福利的决定不仅会影响您自己的收入，还会影响您的伴侣获得配偶福利的资格，或者如果您先于他们去世，他们将有资格获得的遗属福利的数额。仔细研究有关配偶和遗属福利的所有规则，并在决定何时申请福利时考虑这些问题以及您的健康状况。

2. 工作至少 35 年才能申请福利

无论您是决定在 62 岁时立即申请社会保障支票，还是想等到 70 岁以最大化每月福利支票的金额，在提交之前完成一项关键任务都很重要。您会希望拥有 35 年的收入历史记录。

看，您的福利是基于您在工作生涯中收入最高的 35 年中赚取的平均收入，在调整通货膨胀后。如果您的工作年数少于该年数，则该计算的结果将被拖累，因为社会保障管理局将在您的收入历史低于 35 年的每一年中将 0 美元的工资年添加到组合中。

这可能会显着减少您的福利——如果您在职业生涯结束时的相对收入能力比开始时更高，则更是如此，多工作一两年意味着用实际增加的年数代替 0 美元的工资年你的一生平均水平。

而且，事实上，如果您就是这种情况，那么您最好尝试工作 35 年以上。社会保障福利计算始终基于您的最高收入年份;如果你的工资超过 35 年，高收入年份会取代低收入年份。

3. 尽量减少您对福利的欠税

在您的某些社会保障福利上缴纳税单也会使您的生活减少，因此作为优化福利计划的一部分，您需要考虑如何减少欠 IRS 的费用。

只有当您的单身纳税申报者的临时收入达到 25,000 美元或已婚联合申报者的临时收入达到 32,000 美元时，社会保障福利才会在联邦一级征税。但临时收入并非全部收入。它是所有应税收入、社会保障福利的一半以及来自非应税来源(如市政债券利息)的某些有限类型的收入的总和。

您在这里可以控制的关键因素是只有应税收入才算数。因此，例如，来自Roth 帐户的分配不会因为它们不征税。因此，如果您想减少或避免社会保障税，通过 Roth IRA 或 Roth 401(k) 投资可能是可行的方法，因为这将为您提供一个可以在退休时利用的非应税收入来源。

您还需要研究您所在州的规则。目前，有13 个州对社会保障福利征税。您可能要考虑退休到 37 个不退休的人之一。

通过采取这些步骤中的每一个，您可以充分利用您的社会保障收入并享受更安全的退休生活。