如何使用债务来推动您的投资

美国公民有15 万亿美元的家庭债务。在这个天文数字中，有好有坏的贷款。当人们借钱并把钱花在不会升值的东西上(通常别无选择)时，他们就承担了坏账。但是当它被用来投资升值超过其借贷成本的东西时，债务可能是一件好事。

企业一直在使用债务。苹果公司(纳斯达克股票代码：AAPL)有超过 1000 亿美元的债务，它对新产品进行再投资并产生利润。凭借良好的信用，您也可以为自己利用良好的债务，就像做生意一样。您只需要具有可预测和可管理现金流的担保贷款。通过以低利率 (3%) 借款并获得更高的投资利率 (8%)，您的资金可以获得额外的 5%。借贷投资可以让您赚取更多的钱，而无需更高的薪水。

我们生活在通货膨胀加剧的独特环境中，即使借贷利率仍接近历史低位。人们可以获得低于 3% 的抵押贷款，并将这些利率锁定超过 10 年!通过使用稳定的资产作为抵押品，例如您的房屋或股票投资组合，您通常可以以有吸引力的利率获得贷款并将收益投资以获得可观的回报。在将贷款作为投资策略的一部分之前，请记住一些关键的基本规则。

1. 根据每月现金流量评估您的债务。

您永远不希望您的债务支付超过您收入的36%。在这个拐点之后，银行已经决定借款人开始变得不可靠了，银行使用这个数字来决定是否向人们提供贷款。对于每月收入 5,500 美元的普通家庭来说，36% 的门槛将他们的债务支付限制为 2,000 美元——这笔款项包括抵押贷款、汽车贷款、信用卡利息等。

如果您在特定债务支付上的支出超过 36%，那么您不应该将债务用于投资。相反，继续偿还您现有的债务，直到您在拐点的另一侧足够远，可以安全地承担更多债务。

2. 寻找低利率机会

伴随着他们所有的行话和促销利率，贷款可能会非常混乱。这是要查找的内容。

对于五年以上的长期贷款，您应该寻找固定利率，因为它们透明且可预测。任何低于 4% 的比率都是一个不错的比率，因为从长远来看，您可以从股票市场获得两倍的收益。你的费率越低越好。由于复利，利率是最重要的因素——你收取的利率越低，你可以为自己保留的收益就越多，随着时间的推移，这些收益可以增长得越大。

在所有条件相同的情况下，固定利率是最好的，因为它的风险较小。不幸的是，您可能无法为任何少于五年的贷款期限找到固定利率。这使得浮动利率贷款成为您的最佳选择，因为它们的利率通常较低，至少一开始是这样。但借款人应该记住，利率预计会在 2023 年上升。

您接受的任何浮动利率贷款的起始利率都应低于 3.5%，低半个百分点，以考虑美联储在未来三年内预测的潜在加息。浮动利率贷款通常以更具吸引力的利率开始，但如果利率上升，您的利息支付也会上升。由于过去 20年利率上升缓慢或暂时，您的贷款可能会在未来三到五年内保持相对便宜。但是，您将失去知道下个月付款欠款的保证。

您可以从这里开始寻找个人贷款。如果您找不到低利率但信用良好，您可以尝试与银行协商更好的交易。如果你是一个负责任的借款人，他们想要你的生意!

3. 适度借入并投资收益

想象两个投资者，Ashley 和 Esther。他们每个人都没有债务，100,000 美元的股票投资组合完全投资于标准普尔 500 指数。他们刚刚获得了来之不易的晋升和加薪。在更多的支出之后，他们每个月都会剩下 200 美元，他们正在决定如何处理它。

Ashley 每月向标准普尔 500 指数投资 200 美元，年收益为 8%。这没什么不对，她比 10 年后将所有钱存入支票账户的人多赚了 9,000 美元(33,000 美元对 24,000 美元)。

埃丝特看到了投资建立投资组合的力量，决定利用债务来扩大她的回报。她没有直接投资，而是每月为未来的贷款支付额外的 200 美元，使她的债务远低于她收入的 36%。

凭借良好的信用评分，她以 3% 的固定利率获得了为期 10 年的 20,000 美元贷款。这将花费她 193 美元/月来支付 10 年的每个月，届时如果她选择，她将再次无债一身轻。

然后她将贷款投资于标准普尔 500 先锋 ETF(NYSEMKT:VOO)，并在接下来的十年中获得 8% 的回报，最终获得 43,000 美元且没有债务。

Esther 能够预先投资 20,000 美元并享受复合回报，十年后增加到 43,000 美元。因为她在第一年收到了一大笔钱并投资了，所以她可以用每月额外的 200 美元来偿还她的贷款。

因此，Esther 的账户中比 Ashley 多 9,000 美元，仅来自 20,000 美元的贷款。她找到了一种风险很小并获得丰厚回报的策略，而不是仅仅投入额外的资金。

4. 始终确保您可以还清

与您的资产相比，您的总债务水平不应过高。还记得苹果是如何负债 1000 亿美元的吗?好吧，当您考虑到它的价值为 2.4 万亿美元时，这并不算高。

Esther 的例子有效，因为她可以随着时间的推移得到回报。每月支付 193 美元，她知道贷款将在 10 年内完成。她支付了利息和本金，使她能够确保她的贷款余额下降，而不是上升。

如果您担心今天实施此策略的市场成本太高，请考虑以下问题：在过去 30 年中，股票市场的平均年回报率为10.7%。在上个世纪的 10 年间，它有超过 90% 的时间突破了 3% 的利率障碍。通过以低利率借款并进行长期投资，您还可以赚取更多的钱。

债务不一定是可怕的。它应该与您的投资齐头并进。通过寻找可靠的低利率贷款，您可以通过负责任的债务为您的投资提供动力，以实现您的目标。