SA银行与传统作斗争以推动获得更多的行动

Thandi Mkhabela 的钱过去常常从她的指缝间溜走。现在，这位 34 岁的四个孩子的母亲通过每月的储蓄赚取利息，她已经还清了债务，并计划在无需与银行打交道的情况下扩建她的房子。

Mkhabela 在 2020 年 6 月与其他 16 名女性成立了储蓄俱乐部后，财务状况有所改善。他们每个人每月贡献 R100 到 R500。stokvel 以每月 10% 的利率向会员提供三个月的贷款。在年底，他们在他们之间平分了底池。

“每个月我们都会把钱花在……很多不必要的事情上，”姆卡贝拉说，并补充说，如果没有该组织的支持，她很难不花掉她拥有的一切。

“它帮助了我，因为现在我要开始建造我的房子——我想要一个大的，”她说。

根据南非国家斯托克维尔协会 (Nasasa) 的估计，姆哈贝拉的 stokvel 是一个每年价值超过 30 亿美元的主要非正式市场的数十万个市场之一

多年来，SA 的主要银行一直希望将 stokvels 引入该国的主流银行系统，并且随着竞争日益激烈，包括来自新金融科技公司的竞争，迫使他们寻找新的方法来赢得客户并利用服务不足的市场部分，因此加大了力度。

对现金的根深蒂固的偏好、对银行的不信任以及较贫困社区缺乏基础设施，阻碍了过去将 stokvels 正规化的努力。但是银行希望在 Covid-19 的推动下转向数字金融服务可以帮助他们克服这些传统障碍，并且他们加快了利用这些障碍的计划。

标准银行消费者和高净值负责人莫特拉西·姆卡拉拉 (Motlatsi Mkalala) 表示，该国四大银行可能仅在 500 亿兰特的 stokvel 市场中占据 120 亿兰特。

Standard 已经通过一个更基本的团体储蓄账户为一些 stokvel 存入银行，它正在开发一个具有许多 stokvel 友好功能的新账户，以赢得更多人，并计划在 2021 年最后一个季度推出。

据其储蓄和投资主管 Thami Cele 称，竞争对手 FirstRand 的零售部门 FNB 今年早些时候为 stokvel 客户推出了一个免费账户，而 Absa 也在寻求增强其 stokvel 产品。

“我们认为这是一个机会;我们看到他们在成长，开始与银行业互动……并希望进行长期投资，”Cele 说。“我们更有能力迎合这一点。”

反种族隔离创新

Stokvels 被认为是 19 世纪牛拍卖或股票交易会的衍生品，是黑人在种族隔离制度下被排除在金融体系之外时设计的一种创新。

它们被用来保存从葬礼和杂货到假期和铸铁锅的任何东西。年轻的储蓄者也越来越多地聚在一起投资股市或购买房产。

Mkhabela 小组的成员如果不按时偿还债务，将获得额外一个月的时间，但随后可能会被收回货物。不储蓄的会员将失去在此期间赚取的任何利息。

Stokvels 严重依赖个人关系以及他们培养的信任、责任和同伴压力。类似的非正式储蓄和贷款协会在世界各地都很常见，从邻国马拉维的“乡村银行”到中国的墨西哥“cundinas”或“hui”。

标准银行针对 stokvels 的新账户将根据集团储蓄目的提供不同的功能。例如，对于食品杂货店，银行可能会提供更简单的批量购买方式。

该银行还计划在零售商、殡仪馆和其他经常拿着成堆现金接近的地方提供折扣，希望能大量购买或要求留出钱以备将来使用。

标准银行正在与此类组织建立合作伙伴关系网络，该网络已经覆盖 20,000 个网点，以推广新账户并创建 stokvel 忠诚度计划。

Mkalala 说，它希望通过现有的团体储蓄产品将其持有的余额增加一倍，但没有给出具体数字。

FNB 零售和私人银行业务首席执行官 Cele 和 Raj Makanjee 表示，Absa 和 FNB 计划提供 stokvels 投资。Absa 希望其努力有助于在三到五年内将其在南非的储蓄和市场存款份额从约 21.5% 提高到 25%。

与此同时，标准银行和 FNB 正在寻求复制 stokvels 的非正式贷款，并可能在非洲其他市场推出类似的计划。Mkalala 说他的银行已经在计划在肯尼亚采取此类行动。

银行存款提供了多种赚钱的机会。例如，以个人银行账户为目标的个人会员将开辟一个销售机会的世界。

“从交叉销售的角度来看，[那] 是更大的游戏......你可以对会员做更多的事情，”Mkalala 说。他说，Stokvels 也受益于更好的回报和更高的安全性。

据当地媒体报道，Stokvels 在抢劫中损失了巨额资金，而非正式性可能会增加欺诈者的脆弱性。

个人问题

一些 stokvels 将钱存入个人银行账户，但这可能会导致获取现金的问题。例如，如果账户持有人去世，俱乐部必须与近亲或银行协商才能使用他们的资金，而且他们可能会失败——这种情况在大流行期间曾发生过。

帮助建立储蓄俱乐部的 SaveAct 负责人 Anton Krone 表示，转向正规银行系统不一定是更好的选择，而且可能导致更高的债务和其他问题。

美国国家航空航天局主席安德鲁·卢克勒 (Andrew Lukhele) 表示，银行要求提供文件、制定宪法——并非所有团体都需要——以及对如何使用资金更加严格。

Stokvels 的好处也不仅仅是单纯的金融。他们通过定期的面对面会议，在困难时期提供一种社区感或道义上的支持。

银行高管表示，他们的产品可以培养相同的品质，但 Krone 和 Lukhele 认为这些元素在实践中可能会丢失。

一些储户也不愿意。马拉维的推特用户批评银行在数十年来无视其成员后试图从村镇银行中获利。

然而，Mkhabela 的推理更实际：“银行账户的费用太多，文书工作太多......我们更喜欢这样做。”