数以百万计的老年人通常依靠社会保障来支付他们的许多退休费用。理想情况下,您将用社会保障之外的钱开始您的黄金岁月——可能是养老金,或者是 IRA 或401(k) 计划中的积蓄。
但无论哪种方式,您的目标都可能是从社会保障中获得尽可能多的钱。您的一项关键举措可能会阻止您永久削减 30% 的福利。
耐心真的可以得到回报
许多老年人急于在62 岁时申请社会保障,因为这是最早申请福利的年龄。但是,如果您在能够提交的那一刻提交,您的福利将受到严重打击——终生。
看,在您达到所谓的完全退休年龄或 FRA 之前,您无权获得全额社会保障福利。FRA 取决于您的出生年份,具体如下:
出生年份 |
完全退休年龄 |
---|---|
1943-1954 年 |
66 |
1955年 |
66 和 2 个月 |
1956年 |
66 和 4 个月 |
1957年 |
66 和 6 个月 |
1958年 |
66 和 8 个月 |
1959年 |
66 和 10 个月 |
1960 或以后 |
67 |
数据来源:社会保障局。
如果您在 62 岁时申请社会保障,FRA 为 67,您的每月福利将减少 30%。除非您设法撤销您的申请(这是一个棘手的过程,涉及在您首次申请后的 12 个月内偿还您在社会保障中收到的所有款项),否则您将终生受困于较低的福利。
这可能是如何发挥作用的。假设您有权每月获得 1,559 美元的社会保障金,这是今天的平均受益人所获得的金额。如果您在 67 岁时有资格获得 1,559 美元,但您在 62 岁时申请福利,那么您每月将收到 1,091 美元。
比如说,如果您坐拥 200 万美元的储备金并且可以选择从中提取大量资金,那么这种减少可能不是什么大问题。但是,如果社会保障是您退休收入的主要来源,那么将每月福利减少 468 美元可能是您不想做的事情。每年,这意味着您的收入减少 5,616 美元。
当然,有些人别无选择,只能尽早申请社会保障。如果您在 60 岁出头失业,在 62 岁领取福利可能是您支付账单的唯一选择。同样,如果健康问题迫使您退出劳动力市场,无论您是否想提早申请,在 62 岁领取福利可能变得至关重要。
但是,如果您有能力避免提前申请福利,那么等到 FRA 提交申请确实是值得的。这样做可能会在很多年内带来更多的财务安全。
事实上,在某些情况下,将您的申请推迟到 FRA 之后可能会付出代价。每推迟一年,您的收益就会增长 8%。
将您的申请推迟到70 岁以上是没有意义的,因为到那时,您将无法再提高您的福利。但是,如果您陷入严重依赖社会保障的境地,那么不仅要避免减少 30% 的福利,还要为自己准备好尽可能大的增加。
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