回答这些问题以优化您的社会保障福利

渴望申请您的社会保障?我得到它。您支付了数十年的社会保障税，现在您已准备好收取欠您的款项。尽管如此，申请社会保障福利并不是冲动或没有研究的事情。行动太快会导致收入低于您的预期。它还可能会剥夺您从战略上管理家庭社会保障总收入的灵活性。

去吧，对很快申请社会保障感到兴奋。但是，在您提交福利申请之前，也要给自己几分钟时间来回答这四个问题。这样，您就可以确信现在确实是索赔的正确时机。

1. 我的 FRA 是什么?

FRA 或完全退休年龄是根据您的工资历史计算出的您有资格获得全额社会保障福利的年龄。社会保障局根据您的出生年份分配您的 FRA。您可以在下表中查看这些分配并找到您自己的 FRA。

表数据来源：SSA.GOV。

您不必等到 FRA 才能开始领取福利。您最早可以在 62 岁或最晚在 70 岁申请社会保障。但是，这样做会导致对您的全部福利金额进行调整。当您在 FRA 之前申请时，您的福利最多可减少 30%。在您的 FRA 之后申请，您的福利增加高达 32%。

向上或向下的调整是根据您的申请日期和您的 FRA 之间的月数计算得出的。这就是为什么您在接近 FRA 时会看到您的福利金额变化较小，而通过很早或很晚提出申请，您会看到更大的变化。

2. 我的收入记录准确吗?

您的社会保障福利是根据您的收入记录计算的，该记录来自雇主报告。福利公式平均您的最高收入 35 年。(如果您的工资历史少于 35 年，则缺失的年份包括在零收入中。)

如果您的收入记录中的数据不完整或不准确，您的平均值就会出现偏差。这可能会导致计算出的福利低于您应得的福利。

幸运的是，您可以轻松地在线查看您的工资历史记录。此外，社会保障局有纠正任何错误的程序。

要访问您的收入记录，请在“我的社会保障”处创建一个帐户。登录后，您会找到许多有用的信息，包括查看完整收入记录的链接。您将在那里看到一份年份列表以及相关的应税社会保障和医疗保险收入。

如果您的数据看起来不正确，请收集您拥有的有关正确信息的任何文档。理想情况下，您将拥有一份或多份 W-2 表格、纳税申报表或工资单。否则，记下支付相关收入的雇主的联系信息，以及您在那里工作的日期和收入。然后，联系社会保障并询问更正您的记录。

3. 稍后申领可以多赚多少?

您越晚开始领取社会保障，您的福利就越高。有一些公式可以推动这些变化，但您并不需要真正了解数学来理解其影响。您可以在我的社会保障门户中估算任何年龄的福利。测试不同的申领年龄，您会发现延迟领取福利会增加您的社会保障收入。

然而，等待是有代价的。将您的福利申请延迟三年可以使您的收入增加 20%，但您必须预先放弃三年的收入。将其转化为数字，您可以将每月 1,300 美元的支票增加到 1,560 美元。您的前期成本将是您等待三年后没有收到的收入——总计 46,800 美元，或 36 个月乘以 1,300 美元。

您可以根据盈亏平衡点来评估这种权衡。在这种情况下，您需要多长时间才能弥补前期成本以获得更高的收益?如果福利每月高出 260 美元，您将在 180 个月或 15 年内支付 46,800 美元。如果您计划活到 90 岁，这可能是有道理的，但如果您希望寿命更短，则这可能是有道理的。

4. 我配偶的社会保障计划是什么?

如果您已婚，你们两个应该合作确定您的退休福利申请时间。您对时间采取战略性的自由取决于你们是否有资格根据自己的工资历史获得福利。如果这样做，你们中的一个可以提前申请当前收入，另一个可以延迟申请以支持未来收入。

如果你们中的一个人将根据另一个人的工资历史收取配偶福利，那么您的灵活性就会降低。通常，主要收入者必须在获得配偶福利之前开始领取福利。(照顾 16 岁以下儿童或残疾儿童的人除外。)

此外，在 FRA 之前申请配偶福利会减少，但在 FRA 之后申请不会增加。鉴于延迟主要收入者的福利也会延迟配偶福利，等待超过 FRA 申请可能更难证明是合理的。你会延迟两个收入，但只有主要收入者会在以后看到更高的收入。

管理今天和明天的社会保障

您工作多年以赚取社会保障福利。现在，您可以通过了解时间安排如何影响您的收入、验证您的工资历史记录的准确性以及与您的配偶进行战略规划，从而在更短的时间内优化该福利。

您的社会保障收入将伴随您一生。现在做一些简单的行动项目来让它正确将是非常值得的。