Raghuram Rajan博士祝贺IDRBT银行技术的所有奖励卓越奖。IDRBT在2001年实施了这些奖项，这反映了银行业在技术领域遍历的漫长道路。过去几年已经看到了支付系统领域的各种因素的融合，这使得财务访问的近乎革命性的改善。除非我们采取一致的步骤来解决一些挑战，否则可能无法实现机会的全部潜力。我打算在我今天的短语中简要谈谈一些问题和挑战。
付款系统是金融体系的管道;只要没有泄漏或堵塞，我们就不知道其运作。但是，当他们备份时，这种情况很快就会变
得巨大。作为该国支付和解决系统的监管机构的储备银行发展，一般通过协商进程，制定必要的监管框架，以确保不同类型的付款系统迎合满足社会不同细分的需求。目的是确保支付基础设施的简单可访问性和互操作性，同时确保交易的安全和安全性。我们鼓励各种付款渠道，不仅是因为他们迎合了持续性需求，而且因为他们增加了弹性，以防一些渠道崩溃
。银行是传统的支付服务的门户。然而，随着技术变化的快速速度，该领域不再是银行的垄断。非银行实体正在提供创新的支付产品和服务，强迫银行反思其战略 - 竞争或合作？如果他们没有投资技术和相关人员，银行可能无法有效地竞争。但是，如果他们在没有建立这些能力的情况下合作，他们可能会留下来自客户的面包屑，而他们的合作伙伴占据了整个客户蛋
糕。从RBI的角度来看，我们欢迎竞争和协作。我们所发现的关于暂停 - 例如，移动公司和银行不愿意共同努力，担心人们会捕捉对方的客户。付款银行的许可已损坏该洛申，现在正在进行一些联盟。让我大致描述我们希望如何看待付款系统进化。有人
理想的支付系统，管理
部门的条例必须是所有权，机构和技术中立，以便我们鼓励最有效的结果。我们更加开放，在产品的早期阶段或服务方法的早期阶段进行实验，就可以在很快释放的同行贷款法规中清楚。与此同时，我们必须更加意识到稳定的风险，因为创新抓住并扩大。此分阶段方法现在被称为其他地方的沙箱方法。第二，
我们更喜欢提供基于广泛的访问的支付平台，而不是限制访问权限的最佳访问平台。我们特别喜欢公开或广泛拥有而不是垄断的关键渠道。第
三，我们希望支付机制能够便宜和可扩展，因此他们非常适合我们的经济，票证尺寸很小，但交易量巨大。一个额外的理想元素是要互操作的不同支付系统 - 或者至少能够彼此交谈.Fourth，我
们需要为未编纂的用户提供安全的系统，并且不会造成巨大的照顾他们。这需要更加重视系统运营商的交易监控和识别可疑模式，而不是坚持不成熟的用户不断增加的照顾水平。第五，我们
需要一个有效的消费者修订过程，允许快速和公平的解决方案顾客投诉。只要客户坚持合理的护理水平，剩余风险应该被操作员吸收。最近的Developmentlet
Me现在描述
了一些在付款中发生的事情并与我们的愿望相关联。现在可以使用付款产品和接口 - 网上银行，卡片，手机银行，ATM和微型ATM，预付支付仪器，包括电子钱包和M-Wallets。通过国家电子资金转移系统（NEFT），实时总结系统（RTG），即时支付系统（IMPS），即时货币转移（IMT）等，大多数可以通过包括净银行，移动银行，ATM和商业记者的多个渠道访问。在该国的高流动密度，移动银行服务正在进行中通过互操作的USSD频道鼓励* 99＃和印度国家支付公司（NPCI）提供的统一付款界面（UPI）。由于智能手机变得更广泛地，我特别感到热烈。通过统一支付界面，银行账户到银行账户的转账将在几周内变得更加容易。一个需要支付店主的村民只需要知道后者的别名 - 例如，说ram@xyzbank.psp。他向其移动应用程序提供，写入付款金额，填写密码，并按下“发送”并进行付款，并将消息均获取该效果。既不需要访问银行要拿或存钱，不需要销售点。随着智能手机的价格急剧下降，我们正在解决最后一英里问题。通过Aadhaar支付桥系统（ABPS）和Aadhaar的支付系统（AEPS）散装和Aadhaar的支付系统（AEPS）散装和Aadhaar的连续支付系统，正在通过Aadhaar链接支付系统进行濒临终止。公司和政府的重复支付可以通过国家自动化结算房屋（NACH）的集中制度来处理，其中电分权系统的电子清算服务（ECS）也正在迁移。在确保交易的安全和安全性以建立信心和信任在电子付款中，解决的一些措施包括强制在线警报卡交易，每次交易的强制性PIN条目，卡交易的额外认证因素，在POS时，需要输入偶数Magstripe借记卡的PIN销钉（Point销售），以逐步的方式从Magstripe迁移到芯片和PIN卡，加工ATM交易在芯片数据上使用EMV芯片和PIN卡时，使用可互操作的协议等鼓励非接触式卡等。抱怨“丢弃”交易的商家，因为我们需要额外的身份验证因素，也应该识别额外的流量，因为客户感觉更安全牌。与此同时，我们对如何缓解交易成本的创新思路，在保留安全性时，已达到票据付款系统（Bbps）已经到位以满足大账单支付市场的需求，提供随时为方便的，任何地方对用户的任何账单付款工具。预计不久将推出。其他重要的发展领域是贸易应收款项（TRED），应该成为符合Micro，中小企业（MSME）细分市场融资需求的游戏更换者。MSMES一直被他们的大买家挤压，延迟延迟支付。如果MSME可以在市场上的大型买方销售其索赔，一切都会更好。MSME将迅速获得资金，而市场将获得更好的大型买家的索赔，而不是在MSME上举行索赔。所有这些都将作为RBI许可的三个贸易应收款项贴现系统（TREDS）发生在本财政年度。关键是通过自动化交易的几乎各个方面来减少交易成本，使最小的MSMES可以受益。在这些变化还是更尚未到来，银行的角色和责任需要强调。一些关注的一些挑战是：银行的愿景和战略是否考虑到支付服务方面？是否有足够的人力资源来实现项目要求并实施它们？采用技术不仅仅是自动化。它呼吁在重新工程业务流程进行严重努力。解决方法解决方案不会持续长期，从长远来看系统的检修价格可能太昂贵而无法管理。考虑到客户经验，安全问题等，还必须有意识地评估过程依赖性，除了长期观点的发展，特别是在系统内和跨系统内的互操作性。分别巨大的潜在，激活率和使用水平虽然增长正在升起，但各种电子支付服务仍处于低位。毫无疑问，由于支付从现金到电子呼出的税收发挥作用的禁令。随着信息技术带来可能的空间以避免或逃避税，例如在获得信用的益处，可以增加交易历史的成交历史，我毫无疑问，商家将推动更多的电子付款。对于显示数字交易增加的商家的一些税收优惠，以及鼓励客户参与的创新方法可能是有益的。例如，服务提供商可以将每一个交易进入高薪每月彩票，其中一些幸运客户每个月奖励。同时，我们不应排除不愿意的交易可能是因为未知的安全后果使用技术的成本。虽然银行发现它更有利可图，但迎合了特权客户的要求，但数字鞋面不应扩大，越来越多的数字付款方式，旨在满足那些已经有数字的人的要求，而社会的一大部分依赖于现金，因为它们既不知道选项也不是以低成本可访问的基础设施。创造适当的客户意识不仅使客户能够考虑到考虑时间关键，安全性和风险以及所涉及的成本以及所涉及的费用，而且还使银行能够根据其客户配置文件来优化其付款产品组合.NO技术可以提供 - 基于或数字服务，无需考虑交易安全性。最近，在支付服务的某些部分中存在欺诈（通过熏蒸和网络钓鱼）的举措。银行在采用数字渠道时具有非常高的责任 - 不仅可以确保基础设施级别的频道安全性，以保护系统级别的数据安全和个人隐私，而且解决了在安全事项中建立客户意识的必要性。没有点为理想客户创造安全性，而是系统应纳入我们拥有的实际客户错误的可能性。RBI建立了信息技术（IT）子公司，以支持RBI和该部门的IT要求。IT子公司将重点关注金融部门的IT和网络安全（包括相关研究），并协助IT系统审计和评估。有关的问题是关于电子支付交易的客户责任和风险管理的问题。储备银行很快将展示电子付款的客户责任框架。银行必须必须将这方面建立在客户的教育和申诉处理过程中。结束，我们在革命中的支付中间。我们有一个巨大的机会，可以解决金融制度的一些关键问题，如金融包容。然而，机会也带来了责任，我充满信心，这里所代表的机构将迎接挑战。
