如果您想从雇主匹配中获得最大收益 您必须了解影响它的因素

401(k) 匹配是雇主在潜在员工面前晃来晃去的华丽福利，但其实际价值却相差很大：从零到数万美元不等。

要确定您将获得多少，您必须权衡几个因素，我将在下面概述。一旦您了解了这些基础知识，您就可以利用这些信息来确保更大的公司匹配。

什么影响了您的 401(k) 匹配?

以下因素会影响您的401(k) 匹配的价值：

你赚多少。

您的 401(k) 的匹配结构。

你贡献多少。

您的归属时间表和在公司的工作时间。

你的钱还能投资多久。

我们将在下面详细介绍这些因素中的每一个。

您的收入

那些赚更多钱的人通常会收到更大的 401(k) 匹配，因为匹配系统通常基于员工年收入的百分比。

但是，一旦一个人的收入在 2021 年超过 290,000 美元，401(k) 匹配就会停止增长。这是政府允许计划管理员在确定雇员和雇主可以缴纳的金额时考虑的最大收入。

401(k) 的匹配结构

Vanguard 表示，401(k)匹配的中位数是员工工资的 4%，但每个公司的系统都不同。有些提供一美元对一美元的匹配，您的雇主为您投入的每一美元贡献一美元，最高贡献百分比。其他人每投入一美元就会匹配 0.50 美元。

匹配结构和公司匹配的薪酬百分比对您的整体收入有重大影响。例如，如果您每年赚取 50,000 美元，而您的公司将高达 4% 的工资与美元相匹配，那么您每年将获得高达 2,000 美元的雇主匹配资金。如果以 0.50 美元的价格匹配高达您工资的 4%，您每年最多只能获得 1,000 美元。

您的贡献

大多数雇主不会向雇员的 401(k) 捐款，除非雇员自己捐款。理想情况下，您应该至少留出足够的钱来每年获得完整的比赛，因为如果您不这样做，这笔钱将永远消失。

不过，这对每个人来说都不容易。如果您正在努力为退休储蓄，您可能需要重新评估您的预算或寻找其他方法来增加您的收入，例如更换雇主，以便您能够负担得起您的匹配。

401(k) 的归属时间表

你总是允许保留的贡献，你让你的401(k)。不幸的是，许多 401(k) 都有归属时间表，这些时间表决定了如果您辞去公司工作，您何时可以保留与雇主匹配的资金。归属时间表有两种主要类型：悬崖和分级。

Cliff 归属计划要求您为公司工作一定年限，然后才能保留任何雇主匹配的资金。提前退出意味着您将失去您曾经收到的所有匹配捐款。最长的悬崖归属时间表为三年，但有些公司允许在一两年后归属，还有一些公司提供立即归属。

分级归属计划会随着时间的推移逐渐向您释放匹配资金。例如，对于四年分级归属计划，如果您在一年后离开公司，您可以保留 25% 的雇主匹配，在两年后保留 50%，依此类推。最大分级归属时间表为六年，但同样，许多雇主允许比这更早的完全归属。

如果您正在考虑离职，了解您公司的归属计划如何影响您很重要。只要有可能，尽量坚持下去，直到你完全归属，以避免失去你的比赛。

你的钱还能投资多久

假设您已明智地投资，您的钱投资的时间越长，它的价值就越高。回到上面每年 2,000 美元的 401(k) 匹配示例，如果您在过去十年中每年都获得该匹配，并且您的投资的平均年回报率为 7%，那么仅匹配捐款一项就价值接近 29,000 美元10年。

如果您每年认领您的匹配并让它增长 30 年，那么您的匹配贡献将价值超过 196,000 美元，所有其他因素都相同。这还不包括您个人为获得比赛而付出的任何金钱。如果这是一美元对一美元的匹配，您的个人贡献至少会等于您的匹配贡献，这意味着您的 401(k) 的价值将是上述估计值的两倍。那些贡献超过最大匹配所需金额的人可能会拥有更多。

那么你的比赛究竟值多少钱呢?

如果上述任何信息对您来说是新闻，那么进一步调查您的 401(k) 匹配可能是个好主意。与您公司的人力资源部门或您的 401(k) 计划管理员交谈，以详细了解您公司的匹配系统以及如何充分利用它。