金融科技与金融服务的“蛋糕”划分

金融科技与金融服务的“蛋糕”划分。

如果2016年被称为金融科技元年，那么随着大数据、云计算、区块链技术、人工智能等信息技术应用的2017年，无疑是正式进入了金融科技的深度产融结合期。

互联网金融的出现很大程度地解决了传统金融的痛点和问题。但是，随着多家互联网金融平台被爆出问题，且接连爆出大型平台破产倒闭，上至中央下至地方政府开始全力整顿互联网金融行业，但“整顿”并不意味着消灭。

如何引导资金流入实体经济更是重中之重，那么推陈出新、寻求发展，传统金融行业进入到金融科技时代已是不可避免的了。

其实，Fintech的中文翻译为“互联网金融”和“金融科技”，之前大家都喜欢用“互联网金融”这一注解，但从2016年下半年开始，“金融科技”反而成为了Fintech的标准注解。这也间接说明“互联网金融”和“金融科技”不应混为一谈。

那么“互联网金融”和“金融科技”的区别又是什么呢？

笔者认为，之前的“互联网金融”仅仅是将传统的金融机构的金融产品、购买方式从线下搬到了线上，优化了客户的购买渠道、消费方式以及部分产品的体验感，但对于金融、金融服务业来讲并没有从根本上产生实质的变化与改善。因此，也就会和传统金融一样依然出现信息不透明、收益无保障、监管困难等问题。

但“金融科技”却很不同，是在用技术协助金融机构更好地发展金融。以数据为基础，以技术为工具，帮助金融业增加收益、降低成本、提升效率、严控风险。为改善我国金融服务在服务实体经济的过程中的局限性，金融科技的引入将会更利于金融服务于实体经济，因为金融科技不但可以带动服务整条产业链的供应链金融的活力，使资金可以下沉到产业链的上、中、下游的中小微企业中；更可以改善现有风控体系，完善征信数据薄弱等问题。

因此，一种新型金融产物应运Fintech而生——直销银行。

直销银行属于银行的一种新型运作模式，起源于20世纪90年代末北美及欧洲等发达国家。与需要以实体网点为依托，服务于银行的各业务板块的电子银行相比，直销银行并非简单的银行业务空间上的拓展，而是以新的管理模式加入银行业务的新渠道。

自从2014年国内首家直销银行——民生银行直销银行正式上线，这一模式成功地吸引了众多的银行跟进，其中虽有国有银行，但更多的是如雨后春笋般的股份制银行和城商行。对于轻量级的城商行来说，直销银行无疑是其未来发展的机遇，是其打破地域限制，弥补传统银行物理网点不足的扩张利器。且继阿里、腾讯设立资金的民营银行之后，2016年年底，百度和中信银行发起成立直销银行百信银行。

据数据显示，直销银行的产品大致可以分为三类，分别是理财类产品、传统存贷汇业务类产品与包含基金、金银和保险类的其他产品。其中，由于贷前调查、风险控制等原因，推出贷款业务的直销银行还比较少。但是，由于民营银行的陆续开业，以及不做实体网点的微众银行、网商银行的进入，如何将银行的传统核心业务带到线上？如何在互联网端推出创新业务？金融、科技、服务的有效结合无疑将成为下一个热点领域。

对于2016年上市银行年报数据的不完全统计发现，虽然银行整体业绩下滑，但处于风口上的消费金融业务却呈现为爆发式增长。2016年，消费对中国经济增长的贡献率为64.6%，服务业占GDP的比重更是上升为51.5%。且据银行业内人士透露，多家银行已经明确指出向大零售业务转型。

其实，不论引入Fintech也好，业务转型也罢，总体来说，都是为了自身机构的发展，寻求更多的利润增长空间。但是，对于现在信息相对对等的时代，如果金融机构想更上一层楼，更应关注如何做好“金融服务”，进而抢占更大份额的金融服务市场。

其实，我们大家都知道，银行等金融机构的运营成本之高，流程之繁琐，在很多的事情上并不能做到真正的高效率。因此，为了节省金融机构的运营成本，提高工作效率，提高服务质量，进而产生了一全新行业——金融服务外包业。金融服务外包始于20世纪70年代的欧美，在国际市场上，金融服务外包业务已经完成了从成本驱动到技术升级驱动、到产业转移、到井喷式爆发后的休整等系列阶段。而我国，直接借鉴国际经验，虽然刚刚度过萌芽阶段，但市场趋势已直接接轨国际市场，外包环节也从单一环节向多环节混合业务发展。总的来讲，其实金融服务外包业就是银行等金融机构的业务补充、业务辅助渠道，可以协助金融机构完善其金融服务，占得更多先机。

金融服务外包业如何助力金融机构抢占金融服务市场的“蛋糕”？

首先，金融机构可以把其费事、费时、非核心的业务及流程外包给金融服务外包公司，助其提高自身工作效率，节省不必要的运营成本。

第二，金融机构可以与金融服务外包公司紧密合作，借助其科技实力，完善金融机构的风控体系。

第三，金融服务外包公司其实就是金融机构的业务补充渠道，可以助力金融机构加速实现“线上与线下”的有效结合，可以辅助金融机构拓展新的市场，协助直销银行的快速发展等。

在大零售业务这个新的风向标下，相信会有越来越多的银行加入这一转型的队伍中，抢占市场份额、提升其业务增长点固然重要，但是如何在激烈的争夺之后，完好地生存下来、降低不良率才更是重中之重。

金融机构不妨尝试以金融服务外包业为载体，深度了解市场动态、多方位把控业务风险，以数据为基础，以技术为手段，在减少不必要的运营支出的同时，提高自身效率，为客户带来更好、更优质的服务，进而抢占更多的市场份额。

作者系北京鑫富汇通金融服务外包有限公司总裁