您应该将退休储蓄存入银行账户吗

您将退休储蓄放在哪里对您的储蓄增长速度以及您何时能够负担得起退休生活有着重大影响。您可能听说过 IRA 和 401(k)s，甚至可能是不太常见的 403(b)s 或自雇退休账户，但银行账户呢?

根据 Transamerica 的一项调查，这是一个受欢迎的选择，有 66% 的工人使用这些账户之一为工作之外的退休储蓄。但从长远来看，将您的退休储蓄存入银行账户实际上可能会伤害您。这是为什么。

银行账户：好与坏

将退休储蓄存入银行账户有利有弊。

好的

当您将钱存入银行账户时——无论是支票账户、储蓄账户还是存款证 (CD)——您都不必担心会因每日市场波动而丢失。您的余额只会随着时间的推移而增加。

这种安全性是一个巨大的优势，特别是对于退休人员和那些担心可能会发生市场崩盘会耗尽他们储蓄的即将退休的人。在这种情况下，将短期开支的资金转入银行账户可能是明智之举。

坏的

银行账户永远不会给你从股市中获得的高回报。即使是最好的储蓄账户和 CD 也提供大约 0.50% 的 APY。如果您将 10,000 美元存入 10 年收益为 0.50% 的储蓄账户，您将只有 10,511 美元。如果您将那 10,000 美元投资于平均年回报率为 7% 的股票市场，那么到 10 年末，您的收益可能接近 19,672 美元。两个账户之间的回报差异只会随着时间的推移而增长。

因为您的银行账户中的钱不会增长得那么快，所以您必须每月贡献更多的钱才能退休。这可能会延迟某些人的退休，因为他们无法指望大量投资回报来帮助他们。

将大量退休储蓄存入银行账户的人也可能会遇到 FDIC 保险限额的问题。一个银行账户最多只能为每个账户类型提供每人 250,000 美元的 FDIC 保险。如果您在银行账户中持有超过 250,000 美元并且银行倒闭，您可能会损失掉额外的部分。

退休储蓄的更好选择

如果您想在工作之外为退休储蓄，除非您非常接近退休，否则银行账户可能不是您的最佳选择。即便如此，您也应该只将您预计在未来一两年内花费的钱存入银行账户。暂时将其余的投资。

您可以将资金存入传统IRA或Roth IRA，您可以通过任何经纪人、应税经纪账户或健康储蓄账户 (HSA) 开设该账户(如果您可以访问)。每个都有其优点和缺点。

个人退休账户

IRA提供了很多投资选择，而且它们的价格非常实惠，但您在 2021 年最多只能向 IRA 供款 6,000 美元，如果您年满 50 岁或以上，则最多只能向 IRA 供款 7,000 美元。您还必须在这一年赚取收入或与必须为其中一项做出贡献的人结婚，并且您通常不能在 59 1/2 岁之前提取资金而不受处罚。

应税经纪账户

应税经纪账户不是退休账户，因此它们不提供与退休账户相同的税收优惠。但是，您可以投资什么或每年可以贡献多少也没有限制。您也可以随时取款。但是对于大多数人来说，将储蓄至少保留一年是有意义的。然后，您的收入需要缴纳长期资本利得税，而不是短期资本利得税。这可以帮助您省钱。

健康储蓄账户 (HSA)

健康储蓄账户也不是退休账户，但无论如何它们都具有该功能。他们向任何拥有健康保险计划的人开放，该计划在 2021 年为个人提供 1,400 美元或更多的免赔额，或为家庭提供 2,800 美元或更多的免赔额。供款会减少您当年的应税收入，如果您在任何年龄将这笔钱用于医疗保健，都是免税的。

您也可以进行非医疗提款，但如果您未满 65 岁，您将为此缴纳税款，外加 20% 的罚款。个人可能会在 2021 年向 HSA 捐款最多 3,600 美元，家庭最多可能会捐款 7,200 美元。一些 HSA 使您能够投资您的贡献，以便它们可以更快地增长。

保护您的投资

决定把你的储蓄放在哪里只是成功的一半。一旦你选择了一个账户，你还必须决定投资什么。确保你不会让自己面临太大风险很重要，但你也不想太保守，否则你会做你的工作更难。一个好的经验法则是在股票中保持 110 减去您的年龄。这意味着如果你 40 岁，你会将大约 70% 的储蓄投资于股票，其余 30% 投资于债券。随着时间的推移，您将更多的储蓄转移到债券中以保护您所拥有的。

您还想确保选择明智的投资，最好是费用低的投资。一个指数基金是大多数投资者的最佳选择。这是一组您一起购买的股票，旨在匹配标普 500等标的市场指数的表现。如果您还没有，请考虑将其中之一添加到您的投资组合中。

确保您每年至少审查一次退休策略。最好的投资和最好的退休账户可能会随着时间的推移而改变。了解您可用的所有选项将有助于您做出正确的决定。