芝麻信用与花呗事业群总经理文澜：个人信用“去金融化”后 商业信用在探索中进化

芝麻信用与花呗事业群总经理文澜：个人信用“去金融化”后 商业信用在探索中进化。

百行征信“后时代”，芝麻个人信用业务“去金融化”成了关键词。近日，蚂蚁金服芝麻信用团队接受记者采访，芝麻信用与花呗事业群总经理文澜首次公开回应了与百行征信的关系、数据隐私与保护、个人信用业务营收情况、商业信用业务战略方向等备受业界关注的多个热点问题。

与百行征信：有业务交流 没有数据交换

芝麻信用是蚂蚁金服全资持有的独立第三方信用服务机构，成立于2015年1月，是央行首批允许开展个人征信业务准备工作的8家机构之一；。芝麻信用依托大数据、云计算、区块链等创新技术，对企业、个人在各类商业场景上的履约可能性进行评估，在个人商业信用评估方面，有产品“芝麻信用分”。

2018年，围绕个人征信业务的许可资质认定最终落槌。作为央行批准的、全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，去年3月，百行征信有限公司成立；其中，中国互联网金融协会持股36%，包括芝麻信用、腾讯征信等在内的8家原先的试点征信机构分别持股8%。

按官方介绍，百行征信专业从事个人信用信息采集、整理、保存和对外提供信用报告、信用评分、反欺诈等各类征信服务；将与央行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局。

百行征信明确定位为市场化个人征信机构，这意味着，其他信贷机构可以自愿选报送数据，没有强制性。

“芝麻信用开展企业信用和个人信用业务，在个人信用业务上（当前）并不涉及金融方面的征信业务。”文澜告诉记者，芝麻信用也因此（与百行征信）不存在数据的交集，没有数据的交换，但是会保持业务交流。

对于市场关注的信用数据获取与个人信息安全及隐私保护的问题，芝麻信用个人信用负责人柳天回答记者：“芝麻信用的所有数据都是来自场景端的用户授权。”他介绍，芝麻信用的数据采集上严格自查，遵循“最小化采集”、“只在用户场景端内采集”两大原则，在于与其他机构合作中往往都是输出技术模型，“不使用这些数据再加工，也不会拥有这些再加工数据的使用权。”

商业信用探索三次“进化”

随着退出个人金融信用业务，芝麻信用对业务布局进行了调整。可以看到，芝麻信用免押金的租赁经济是其近年业务创新并拓展推广的重点。文澜介绍，总体来说，在对商业信用的探索上，芝麻信用完成了三次“进化”：。

2015年底至2016年属于摸索阶段，芝麻信用对金融、出行、租赁等领域的信用业务做了很多积极尝试，奠定了业务基础。

2016年至2018年，芝麻信用聚焦于商业信用，探索用信用免押金。“在全行业消灭押金和冻结资金。”文澜将此总结为“打了一场仗”，通过推行将信用免押服务行业拓展至手机、3C数码、服装、充电宝等多个领域，截至目前，芝麻信用为用户免除的押金累计已经超过1000亿元；与此同时，芝麻信用“造了一个风口”，信用免押的新租赁经济兴起，衣二三、女神派、哈罗等多家租赁创新型企业出现。

而在今年，芝麻信用推出了信用购、轻会员等，试图把商业经济行为发生的线下和线上打通，并把阿里系生态内的信用共享共治打通，建立全面、立体的商业信用服务体系。比如在其轻会员模式下，借助芝麻信用分+花呗的方式，消费者办理商家会员时不再需要预付费或者充值，就能先享受会员权益、到期后再结算会员费。据介绍，目前，已有2500个商家加入，包括中国电信、淘票票、友宝、哈啰出行、美宜佳、好食期、良品铺子等，覆盖通信、娱乐、IoT、出行、快消、电商、餐饮等多个领域。

文澜告诉记者，目前芝麻信用的业务主要涵盖了三块，第一块是在支付和商业场景，这是大家常见的信用征信业务；第二块业务是人与人之间信用关系的变化，近期对部分用户推出的个人信用管理产品“约定”，预期将主要应用于两大类场景，一是个人与个人的“约定”，比如约饭、房客向房东缴租等借物场景、生活场景，二是个人与商户的“约定”，比如图书馆借还图书等商业场景；第三块业务是企业信用领域。

而对商业信用的探索，是否考虑业务收入和盈利点？文澜：“芝麻信用在两到三年时间内都不会谈盈利的问题。”