银行联手AMC“增信”小企业融资

银行联手AMC“增信”小企业融资。

银行与AMC联合为小企业提供融资增信服务，并成功实现信贷资产转让，此类模式的首个小微企业金融服务产品近日诞生于华夏银行与长城资产的合作中。

记者近日在江苏采访了解到，江苏省内某农资生产小企业在2012年遭遇资金周转困难，且政府财政补贴资金尚未到位，企业面临资金紧张局面。不过，由于此前该企业使用了华夏银行的“助力贷”方案，在上述困难发生后，华夏银行南京分行启动信贷资产转让程序，从而使得企业运行重回正轨。

贷前“预防针”

实际上，“助力贷”这套方案源于华夏银行与长城资产在2010年的合作，当年7月12日，中国长城资产管理公司与华夏银行股份有限公司签署战略合作协议，双方表示，将发挥各自在金融服务和资产处置方面的专业优势，创建新的金融业务模式，开发新的金融产品，为双方客户提供更加优质的服务。

上述协议签署不久，双方就推出了“助力贷”这项创新方案，具体而言，融资方在贷款发放之前与华夏银行以及长城资产签订三方协议，华夏银行与长城资产同时进行贷前调查，长城资产负责为这些中小企业提供财务顾问服务，融资方约定在信贷资产满足协议约定的信贷资产转让条件时转让信贷资产，在此基础上，华夏银行向融资方提供融资服务。

华夏银行中小企业信贷部南京分部总经理司徒乔向本报记者进一步介绍，“助力贷”的模式是，华夏银行与长城资产同时进行贷前调查，之后由长城资产就具体项目出具书面业务合作意见书推荐给华夏银行，经审核后签订三方协议。若企业在贷后发生阶段性困难，比如出现欠息或其他风险暴露，在10个工作日之内，长城资产将会接盘。

一方面，在华夏银行与长城资产推出“助力贷”方案后，双方均认为该产品在服务小企业方面有推广价值；另一方面，上述农资生产企业在华夏银行南京分行申请流动资金贷款，虽然在经营状况、成长性、偿债能力等方面已经具备基本融资条件，但唯一的问题是企业融资担保不足，通过华夏银行与长城资产联手为该企业融资增信，并在企业经营遇到困难时，充分发挥“助力贷”产品优势帮助小企业最大程度保全信用，改善经营状况，同时也保证银行信贷资产良性运转。

实际上，银行处理不良资产主要是采用司法程序拍卖等方式，但对于AMC来说，不良资产处置却是实实在在的“老本行”，“资产管理公司有很多方式给企业提供服务，资产如何灵活运用、如何盘活，这些方面机构的渠道远超银行，并且具有专业队伍。”司徒乔说。

通俗来讲，“助力贷”的模式等于在贷前注射了一剂“预防针”，一旦企业还款出现问题，将由资产管理公司出面接盘。于银行而言，“助力贷”模式则有着三重效应，不仅能够拓宽资产转让渠道，创新小企业风险缓释机制，还能够锻炼并拓展营销队伍，此外，也是顺应国家号召、执行中央政策、缓解小企业融资难的体现。

有别于外包模式

实际上，“助力贷”模式有别于贷款外包模式。

2010年，银监会曾发布《银行业金融机构外包风险管理指引》(下称《指引》)，文中提到的外包是指银行业金融机构将原来由自身负责处理的某些业务活动委托给服务提供商进行持续处理的行为。服务提供商包括独立第三方，银行业金融机构母公司或其所属集团设立在中国境内、外的子公司、关联公司或附属机构。

《指引》提到，银行业金融机构开展外包活动应当制定外包的风险管理框架以及相关制度，并将其纳入全面风险管理体系。银行业金融机构应当根据审慎经营原则制定其外包战略发展规划，确定与其风险管理水平相适宜的外包活动范围。

据本报记者了解，长城资产针对服务中小企业主要有五大支柱业务体系，融资增信、融资担保、融资租赁、融资咨询、股权投资。在中小企业融资增信业务方面，长城资产在客户选择上，重点选择符合国家产业政策，有市场前景和发展潜力且经营效益良好，但由于规模、风控等原因，又难以从银行直接获得信贷的优质中小企业；在风险管控上，由于长城资产在多年不良资产处置过程中，所面对的绝大部分是中小企业，因此对于中小企业的成长周期、经营特点、融资需求及风险控制等有较深的认识，并积累了尽职调查、评估定价、风险管控、资产保全、问题企业救助等一系列专业技术，能够在开展以上融资增信业务中很好地控制风险，同时也帮助中小企业有效提高抗风险能力。

一位股份制银行人士告诉本报记者，需要注意的是，虽然AMC处理不良资产自有一套办法，但由于贷款风险成本转移到AMC，因此对接的AMC需要有顺畅的资金流，并且银行对合作的AMC也应有相应的评级。