常胜：目前征信体系建设不完善 需专业第三方。
新一期对话P2P掌门人节目，做客和讯演播室的嘉宾是，来自北京安融惠众征信有限公司的总经理常胜先生。他表示，现在很多机构对借款人信息调查比较难，主要是由于我国的征信体系建设现在还不是很完善，所以，需要有第三方的专业化征信机构来做这方面的服务性工作。
和讯网：各位好!欢迎收看这一期的对话P2P掌门人，我是和讯网的主持人昌颐。今天我们非常容幸请到演播室的嘉宾是来自北京安融惠众征信有限公司的总经理常胜先生，您好!
常胜：您好!
第三方的专业化征信机构 是我国征信体系的良好补充
和讯网：我们都知道现在P2P行业正在如火如荼的状态当中，征信作为其中一个非常重要的环节，因为说白了我们需要了解提供项目的人或者借贷人本人的真实身份或真实的信息过程中，现在困扰咱们众多P2P公司的问题在于对借贷人信息的调查难，因为并不知道，咱们互联网是看不到实际人的过程中。您怎么来看这个问题?在现有框架内，P2P公司应该如何将这块做得完善一些?
常胜：首先针对对借款人信息调查难的问题，我们要了解几点，针对借款人的信息我们要调查哪些内容，这个是防范借款人信用风险的一个很重要的基础。通常来讲，对于借款人的信息调查，我们需要了解，第一，这个人是否是真实的。第二，这个借款人的这种偿债能力有多强，这种偿债能力包括他的收入的能力，以及他现在债务水平。第三，希望考察他过去的这种信用的记录。
这个实际上是我们作为对借款人信用风险防范所需要调查的一些基本的内容。但是这些基本信息随着我们现在金融创新不断的发展，比如针对第一点，借款人身份，这个在传统金融行业、在传统信贷中都是面对面进行调查的，当时这还不是一个问题，但是随着互联网进一步发展，很多借款人都是远程的，这就提出了一个问题，怎么来核实这个人的身份。
第二，一个人的收入水平我们如何来考察。现阶段我国的征信体系还不是很完善，一个人收入的水平和财产状况现在还很难有有效的途径获得。虽然人民银行征信中心会涉及到一部分内容，但是我们P2P所面临的这些借款人，它的很多的征信信息在正规金融机构里过去还没有相关的记录，所以，获取这方面的信息除了央行征信中心之外，我们国家现在还没有其他有效的途径去解决。就是这个借款人的负债水平，他现在有没有其他的借款，有哪些借款，我们很难获得。如果征信报告里有我们可以得到，如果没有我们很难获得。
第三，就是这个借款人过去的还款记录到底是什么样子，尤其这个借款人在我们其他的P2P机构之间，他的借款的信用情况，现在也没有一个有效地途径来解决这个问题。
所以，从这几点来讲，造成了现在很多机构对借款人信息调查比较难，整体这个难出现了一个基本的问题，就在于我国的征信体系建设现在还不是很完善，所以，也需要有第三方的专业化的征信机构来做这方面的一些服务性的工作。
和讯网：我们看到不同的P2P公司对征信的方式有一些不同的选择，有的可能侧重于线上，有的侧重于线下的这样一些调查。贵公司目前的业务属于哪一类?或者现在咱们公司这块优势有哪些?
常胜：我们现在所做的征信服务是一种实时的征信服务，这种模式也是借鉴了国际上通行的做法，作为征信服务在国际上现在主要有三大模式。一类是以美国为主的，完全市场化的一种方式;第二类是以欧盟为主的，是以央行为主，辅助于市场化的征信机构来采集信息;第三类是以日本为主的，主要是以同行业的信息共享服务为主。
现在我们所采取的这种方式主要还是同业征信方式。比如刚才我们谈到的很多P2P机构都很希望了解借款人在其他家相关借款信息的情况，我们通过这样一个征信平台，把各家机构的借款人的信息进行一个共享服务，然后再为我们各家会员机构提供征信服务。
我们现在所提供的征信服务和传统的征信机构相比，针对线上的业务，我们所提供的这些征信信息可以直接通过点对点的方式和我们P2P机构，如果是采取线上，那么直接把个人信息可以通过数据流的方式传递过去，这样就跟我们线上进行风控的机构直接纳入到风控模型里去，把借款人的相关信用信息直接纳入到机构的风控模型里，完全是一种自动化的、量化的方式。如果采取线下的这种方式，我们也提供这种Web页面版的方式，可以比较传统通过互联网的方式针对一个借款人的信用状况进行查询，然后再针对他的信用状况进行判断。所以，我们现在提供的方式是两类，既能够满足线上机构的这种征信需求，也能够满足线下为主的机构的服务要求。
和讯网：我大概知道安融惠众征信这块有一个MSP系统，您那边是把这个系统称为对央行征信系统一个重要的补充，接下来请您稍微给我们介绍一下，这个系统与央行系统不同点在哪里?
常胜：MSP征信系统是一个英文简写，如果解释一下它就是小额信贷行业信用信息共享服务平台。它所收集的个人征信信息主要是面对国内从事小额信贷服务的机构所涉及的借款人的借款交易信息，包括了P2P机构，也包括小额贷款公司，未来也会包括金融消费公司以及银行做个人小微金融服务的这些领域。
和央行征信中心一个很大的区别，就是我们采集数据的范围和服务的类型不同，刚才我们谈到了MSP征信平台主要针对的是小额信贷这些个人的征信信息，而不是针对全国所有自然人的个人征信信息。再一个我们服务的对象，仅仅是对国内从事小额信贷这些机构的风控来进行服务，服务的方向非常的明确，之所以说是作为央行的一个有效补充，是因为在现阶段央行征信中心所收集的更多还是国内正规金融机构的个人征信信息，但我国很多的这种金融创新机构和一些民间金融机构所涉及的这些个人小额信贷的信息，现阶段还都没有纳入到央行的征信系统里去。我们现在所做的一项工作就是要把这些央行还没有收集或者没有纳入的个人小微信贷的交易记录纳入到MSP征信平台，为我们P2P机构做个人信贷提供一些征信服务。
和讯网：我们也问一下，目前咱们这边平台现在囊括的会员大概有多少?P2P的公司占比大概是多少?有没有一个会员募集的目标?
常胜：MSP平台是在2013年3月份上线的，运行到现在将近一年多的时间，这个平台上线以后获得了广大P2P机构的认可，截止到上周末我们在全国所有的会员总共是287家，这287家里有90%都是P2P机构，包括我们也有一个发展的目标。
我们想未来MSP的会员数量在2015年的时候想能达到2000家，能够涵盖我们国内小额信贷领域50%的业务市场份额，当然这2000家的会员不一定仅仅包括P2P机构，未来一定也会包括与P2P机构同类型业务的小额信贷机构，也包括相关的一些银行同类的业务。
征信机构采集个人信用信息 一定要得到信息主体授权
和讯网：咱们很多的老百姓也很在意的一点，就是咱们自己的客户信息如何受到保障，因为我们也看到一些小型的P2P网站目前采取了一些方式，公开借贷人的照片，来避免逾期还款的方式。首先想问一下您觉得这样是否合理?是否也涉及到一些类似于客户信息保障方面的问题?咱们公司是如何来处理这种问题的?
常胜：首先，这里面涉及到一个合规合法的问题，尤其是针对个人征信，采集个人的信息和把个人的信息对第三方进行服务，这里面在我国都有相关的法律法规来进行约束。比如作为一个征信机构，要采集个人的信用信息一定要得到这个信息主体的授权，我们在针对我们的会员机构也做了强行的规定，就是这个会员机构将这个借款人信用借款的相关交易信息纳入到征信平台之前，必须要履行这个告知义务，同时一定要签订相关的这种协议，告知信息主体，他的申请行为、借款行为以及他未来如果有了逾期行为都将被纳入到相关的征信平台上面去，这是法律所规定的。
同时，针对这些信息的应用也做了明确的规定，只能应用到小额信贷机构做风控管理过程中去，超出了这个范围的应用，都是不允许的。对于借款人的信息安全保障，作为一个征信机构来讲，国家对这一块也是非常重视的，实际上对于征信机构来讲，对于征信机构的信用体系、系统安全的建设都有了明确的规范，同时，也要达到相关的安全等级、标准，以防信息的泄露。
作为我们公司来讲，我们现在信息安全的等级标准是按照国家的三级安全标准来建造的，这个标准实际上就相当于我国的征信中心以及正规的商业银行对于客户的这种信息安全的标准来进行建造的。现阶段我们也知道有很多的P2P机构对于一些违约借款人的信息在网上进行了一个公开，这里面实际上一定程度上也是存在着一些不合规的行为，实际上作为一个征信公司来讲对于借款人的惩戒机制更多的还是把他的不良信息纳入到征信平台上，让这个借款人的不良信息在同业中进行广泛的共享，使这个借款人在以后的经济活动中能够受到有效地处罚，更多的这种不良的行为还是通过一些征信报告的方式来对外进行传播的，而不是通过这种完全对社会公开的方式来进行的。
移动端互联网金融对欺诈风险的防范要求更高
和讯网：我们也知道现在咱们移动端的发展，不管是移动支付还是移动买彩票，各种各样移动端的发展也是非常迅猛的，现在我们看到P2P行业的移动端也是在发展的状态中，想请您介绍一下现在P2P移动端发展是怎样的阶段?而且咱们移动端的P2P的风险更多的是集中在哪儿?
常胜：互联网金融发展得很快，但发展得更快的还是移动互联网金融的发展，我们现在近三百家的会员里也有一些主要是从事移动端的P2P业务，这里面我们也发现了一个特点，就是移动端的这些机构客户获取量和他的机构规模相比，实际上这个客户发展的速度远远超过我们现阶段这种传统的、只是通过互联网电脑方式的P2P机构。举个例子可以说一下，如果一个P2P机构每天的借款申请人的数量能达到2000个自然人的话，一般来讲这个机构的分支机构和它的员工数量可能都要达到几十家的分支机构，甚至2、3000人的规模可能才能达到每天有2000人的申请数量，但通过移动端服务的新型移动端P2P机构，可能人员只有几十个，办公地点和分支机构可能只有总部这一个，但它每天获取的客户数量都可以达到1-2000个，所以这是移动互联网金融的威力就可以得到很好的展现。
第二，移动互联网还有一个很突出的特点，它的普惠金融做得更彻底，甚至贷款能够贷到500元以下，当然对它的速度要求也很快，甚至是两个小时几个小时之内就要进行放款，那么它面临的信用风险和借款人的这种欺诈的风险相对来讲也就更大一些，所以，针对移动互联网金融的发展，对借款人这种身份欺诈风险防范以及借款人信用风险防范的要求更高一些。