受印度支付系统的启发 Nexus可能成为银行业的下一件大事

在智能手机时代，国际电汇属于货币博物馆。

在60多个国家，包括许多发展中国家，通过互联网实时向他人汇款变得极其容易——只知道他们的手机号码。

然而，24/7快速支付系统，这种技术已经开始在国内的小额转账中发挥很好的作用，当资金必须跨越国界时，就没有相应的支付系统了。

对于一家银行来说，将资金从一个国家转移到另一个国家，它要么需要在两个国家都有业务，要么需要保留闲置资金，与中间的其他金融机构保持“往来”关系。付款至少要花几个小时，有时会因为受益人的姓名、地址或账户号码输入错误而停滞几天。也就是当我们希望我们可以拿出手机，只用他们的电话号码就可以当场支付给世界另一个地方的个人或商人。

正因如此，在未来的几个月或几年里，我们可能会听到更多有关Nexus的消息。目前，Nexus是国际清算银行(Bank for International Settlements)创新中心拟定的蓝图。

转移支付是昂贵的。根据世界银行(World Bank)的数据，2020年第一季度，全球200美元的平均汇款成本为6.4%。像Wise Plc(原名TransferWise)这样的金融科技公司和Ripple Labs Inc.这样的加密公司都以自己的方式试图解决高成本问题。欢迎即将到来的官方数字货币的一个原因是，其中一些货币可以共享一个技术桥梁，并允许参与其中的央行清算彼此的欠条。用户将从即时结算中获益。即使是在跨境情况下。

但还有另一种方法:将国内已经越来越受欢迎的智能手机支付系统连接起来。问题是，对于两个国家，你需要一个链接，对于三个国家，你需要三个链接。将网络扩展到20个经济体，你需要190个连接。这就是“Nexus:即时跨境支付的蓝图”出现的原因。

Nexus不会成为另一款应用。你可以把它想象成一个全球支付网络，一套任何国家都可以采用的规则——Nexus Scheme。在那之后，就是设置支付网关，软件的问题了。门户上的银行将竞相提供外汇。一旦支付公司知道了合规、货币转换和消息翻译方面的要求，他们就会急于提供附加服务。

发件人只需在现有的国内资金转账应用程序上选择“进行国际支付”即可。然后她会选择国家，确定金额，并为收信人选择最方便的地址格式。例如，如果可以在澳大利亚境内向电子邮件地址、移动电话号码或公司注册号码汇款，那么Nexus协议将允许向澳大利亚接收者的任何海外付款都是如此。一旦发送者输入了这一最低要求的信息，就会向她显示要支付的确切金额，以及收款人的全名或部分姓名，以确认钱是转给了正确的人。点击“发送”按钮，会在一分钟或更短的时间内看到资金出现在另一边的银行账户中。

一个昂贵的命题

这是一个值得探索的方法。国内快速支付现在几乎是免费的。使用智能手机来削减传统国际汇款的大部分成本，将为低收入和中等收入国家去年收到的5400亿美元官方记录汇款带来巨大节省。再加上对那些利润微薄的小型在线企业的好处，它们不接受信用卡或PayPal等服务。将快速支付系统推向全球意味着，即使是夫妻店也可以在任何地方与客户进行交易，并实时获得支付。它将对全球商业产生民主化的影响。

这是严肃对待国际清算银行报告的第一个原因。第二，它得到了新加坡金融管理局和印度国家支付公司的支持。新加坡-印度是一个繁忙的汇款通道。MAS是一个可靠的、创新友好的监管机构，而NPCI监管着一个强大的国内网络。这个名为“统一支付界面”(Unified Payments Interface)的移动支付系统在5月份结算了4.9万亿卢比(660亿美元)，是银行卡交易价值的五倍。Alphabet Inc.的谷歌向美联储(Federal Reserve)推荐UPI，将其作为美国希望在2023年实现的即时支付系统FedNow的一个可能模式。

虽然现在还处于早期阶段，但如果印度同意成为新加坡PayNow和泰国PromptPay之间的移动支付系统连接的第三大支柱，那么他们的合作规则可能很快就会演变为国际标准Nexus Scheme。

印度三大数字钱包运营商都不是商业银行:谷歌Pay、沃尔玛(Walmart Inc.)旗下的PhonePe和即将上市的印度金融科技公司Paytm。Facebook Inc.旗下的WhatsApp正在对自己的竞争产品进行微调。如果这种受印度启发的建筑成为Nexus的原型，国际转账将不再是金融的专利。消费者互联网公司可能占据主导地位，银行被动地接收和发送资金。减去高额费用。

而Nexus则可以在点击“发送”键之前确定支付是否成功。例如，确认收件人的银行账户是可操作的，并检查是否符合反洗钱规则。与传统单向通信相关的不确定性——填写纸上或数字传输表格并等待另一端的确认——将成为历史。

“你能把钱电汇给我吗?”就会变得像发电报一样古怪。