低首付房屋贷款 哪种最适合您

由于贷款格局的变化，购房梦想已成为许多美国人的现实。联邦住房管理局(FHA)最近大幅削减了抵押贷款保险费0.5%，使这种3.5%的首付贷款选择 对购房者而言更加可承受。就在此之前，房利美和房地美推出了仅需支付3%首付的贷款。

有了这些新的发展，您如何确定哪种低首付贷款适合您?第一步是了解相关费用。

细则：FHA费用

FHA不提供贷款，而是为贷方提供的贷款提供保险。他们使用由借款人支付的抵押保险所维持的基金来做到这一点。除了每月按揭还款外，您还需要为此抵押保险支付额外费用。

由于联邦法规要求联邦住房管理局(FHA)在其保险基金中有足够的资金来支付可能无法偿还的贷款，因此费用金额会有所波动。随着FHA贷款在2008年金融危机后变得越来越受欢迎，更多的贷款没有得到偿还，导致资金损失，这迫使FHA将抵押贷款保险费提高了五倍：从2010年贷款金额的0.55%上升到1.35%在2013年。

现在，随着住房恢复，FHA的资金被认为更加稳定，该机构已将30年期固定贷款的费用从每年1.35%降至每年0.85%(每月支付)，最高为417,000美元，而最低为3.5%下。

对于购房者来说，这是个好消息，但必须注意FHA的其他三个预算注意事项：

您还可以用现金或将这笔额外费用添加到您的贷款金额中，先期支付贷款金额的1.75%。

如果您的30年期固定利率降低3.5%，则只要您有贷款，就将支付0.85%的年费。

年度抵押保险不可减税。

FHA不是唯一的低首付选项。房利美和房地美刚刚宣布了一项计划，要求降价幅度仅为3%。

这些贷款需要非FHA抵押贷款保险，称为私人抵押贷款保险(PMI)。30年期固定贷款的年利率约为1.05%(每月支付)，最高$ 417,000，下降3%。没有额外的前期费用，您可以在短短的两年内通过将贷款降低至购房价格的78%来取消抵押贷款保险，并且抵押贷款保险可以免税。

现在我们已经了解了费用结构，现在让我们比较FHA与PMI贷款方案。我们以使用30年期固定贷款和3.5%首付的30万美元单户住宅购买为例。请记住，FHA允许降低3.5%，PMI允许降低3%，但是我们将两种贷款都降低3.5%，以准确比较每月成本。