花果金融：用收益12%的如意宝聚拢中小投资者

“2014年，P2P全行业涨势超过40%。全世界可能再也找不到有这样增长率的行业。”在4月22日下午花果金融举办的“如意宝”新品发布会上，花果金融董事长惠轶如是说。

花果金融董事长惠轶（右）与好贷金融创始人李明顺

随着这款新产品发布的还有一句口号：“据说它是最好的互联网金融理财产品。”听起来，它带着秒杀现有产品，拉拢所有中小投资者的野心。花果金融新任CEO艾伦在现场透露，在如意宝上线20多分钟后，就已经被抢购一空。

如意宝是花果金融专门为中小投资者打造的产品。这家公司的成立初衷即是“让中小投资者早日实现财务自由”。花果金融定义的中小投资者，是一些手头闲置资金不多、抗风险能力较低，但对收益的需求又比较旺盛的一个群体。在当前的通胀形势下——如果通胀约在8%左右，当理财收益不能超过8%，就意味着资产在缩水——中小投资者手中的钱也越来越“便宜”。

艾伦认为，投资门槛过高是当前的理财现状，如以信托为例，一款标准的信托产皮年多在300万元起投；而大多数理财产品的流动性期限也与中小投资者的需求不匹配，他们需要更高流动性的活期理财。甚至，中国从未出现过一款理财产品能够真正满足中小投资者的理财需求，因为仅仅是高收益还不能满足中小投资者的理财需求，而同时还满足期限灵活、收益跑过通胀率并且安全可靠风险小的理财产品在市场上几乎是没有的。

花果金融宣称如意宝可以为投资人带来12%的年化收益，而投资门槛极低，10元可投，期限灵活，随存随取，当日到账，比货币基金更灵活。

如此多的亮点和足以秒杀宝宝类理财产品的收益率不禁使人发出疑问，如意宝安全吗？惠轶说，自从金融诞生之时起，金融风控就随之成为永远的话题，花果金融的第一个降低风险的方法是把资金分散做到极致。

所谓资金分散，指的是花果金融把每1元钱分散投在10个小额贷款项目中，以确保资金的基本安全性，而12%的收益来自于花果金融认为，小微贷款资产借款人对成本的敏感度相对低，他们能够承受比较高的利率。与花果金融合作的小额贷款机构会对用户的投资负100%保本的责任，当风险发生时，这些机构会自动代偿本金。

艾伦则强调，花果金融在实时赎回机制上也采用了创新，考虑到投资人大多对资金池的问题比较敏感，如意宝是没有资金池的，所有赎回相关的处理工作都由一个机器人在后台自动完成。机器人持有500万元的初始赎回准备金，随着如意宝发行量增加，准备金也将按照发行额度的5%递增。赎回发生时，机器人会将自动购买用户的债权转让，并同时将该转让挂到转让市场回收资金。

那么，500万元够吗？艾伦透露花果金融在内测时进行的压力测试，她说100%的赎回需求都得到了满足，而另一个出乎意料的结果则是实时准备金的交易峰值仅为25万元，也就是说使用实时赎回功能的用户其实不多。

如意宝如何保证其对用户承诺的资产安全？花果金融通过选择其认定的优质合作机构作为第一层风险保障。比如合作机构之一在全国范围内提供小额贷款的夸客金融，和总部在北京、业界口碑不错的融通汇信。

但是花果金融仍然不放心，它将从小贷公司提供的贷款项目中精挑细选按时完成3期以上的还本付息优质客户，并且实时跟踪这些借款人的还款情况。

此外，大数据风控也进入了花果金融的风控体系。在这次发布会上，花果金融还宣布和好贷达成合作，采用好贷云风控。上个月，好贷正式发布了云风控体系。

好贷创始人李明顺说，大数据时代，创新的安全机制是关键。好贷云风控平台中内嵌的FICO评分系统将通过6大风控数据类别、21个风控识别系统、1100个识别维度综合进行评估。

“中国小额贷款面临着巨大机会，也有很大挑战，人们都需要钱，风险却无时不在。”惠轶总结，“我们的使命是让投资者不再仅仅依靠经验判断风险，而是真的依赖大数据，通过O2O把风险降低到最小。”