银行业前三季净利增13% 息差回升折射小微业务增加

银行业前三季净利增13% 息差回升折射小微业务增加。

11月15日，银监会公布了2014年三季度的监管统计数据，前三季度，中国商业银行累计实现净利润12645亿元，同比增长12.74%；银行业金融机构境内外本外币资产总额为167.9万亿元，同比增长14.23％。

值得注意的是，净息差分别为2.58%、2.62%和2.68%，逐季升高。对此，有专家表示，这表明银行正在进行业务调整，更多关注了一些小微型企业。

不过，在利润、资产稳步增长的同时，不良贷款余额和不良贷款率继续“双升”。2014年三季度末，商业银行不良贷款余额7669亿元，较上季末增加725亿元；不良贷款率1.16％，较上季末上升0.09个百分点。

不良“双升”或将持续

华夏银行发展研究部研究员杨驰向《每日经济新闻》记者表示，受同业业务治理新规和存款偏离度规定影响，商业银行资产和存款增速有所下降，预计未来将逐步从高速增长阶段进入中高速增长阶段。不良贷款连续几个季度出现双升，反映行业性、区域性金融风险对商业银行的负面影响正在逐步显现。考虑到经济下行压力较大，预计双升现象还将持续一段时间，但总体上仍处于可控区间。由于各行纷纷加大拨备和核销，在一定程度上影响了自身ROA（资产收益率）和ROE（净资产收益率），对利润产生负面影响。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也认为，银行业不良率仍会继续上升，但是不会太高，不良贷款总体的风险还是可控的。

数据显示，2014年三季度末，商业银行（不含外国银行分行）加权平均核心一级资本充足率为10.47%，较上季末上升0.34个百分点；加权平均一级资本充足率为10.47%，较上季末上升0.34个百分点；加权平均资本充足率为12.93%，较上季末上升0.53个百分点。

商业银行流动性比例为48.53%，较上季末上升1.01个百分点；人民币超额备付金率2.39%，较上季末下降0.11个百分点。自2014年7月1日起，银监会对商业银行存贷款比例计算口径进行调整，2014年三季度末，调整后存贷款比例（人民币）为64.17%。

银监会表示，银行业整体风险抵补能力较强，信贷资产质量总体可控，针对信用风险计提的减值准备较为充足。2014年三季度末，商业银行贷款损失准备余额为18952亿元，较上季末增加698亿元；拨备覆盖率为247.15%，较上季末下降15.74个百分点；贷款拨备率为2.88%，较上季末上升0.04个百分点。

净息差升高有两方面原因

《每日经济新闻》记者注意到，今年前三季度商业银行净息差分别为2.58%、2.62%和2.68%，逐季升高。

对此，郭田勇表示，这说明目前我国的利率市场化还不充分，但同时也表明银行在进行业务调整，更多关注了一些小微型企业。因银行在这些企业面前议价能力要高一些，导致净息差也就高一些。

中信银行杭州分行小企业金融部总经理俞伟成向《每日经济新闻》记者，监管政策允许符合条件的小微企业在银行办理续贷，这有助于降低小微企业融资成本，有利于企业扩大经营，同时还能降低金融风险。该行在推出无还款续贷后，对小微企业的审核、贷后监管都更为严格，小微企业的风险反而没有那么高。数据显示，到9月末，中信银行杭州分行国标小微企业贷款余额785.48亿元，客户9197户，分别比年初新增126.26亿元和757户，贷款增幅19.15%，高于全部贷款平均增幅10.39个百分点，小微贷款增量在中信银行系统内和省内股份制银行中均排名第一。

另据中信银行义乌分行行长傅河水介绍，该分行在今年就在调整信贷结构，向小微金融倾斜，一方面因为国家政策扶持，另一方面在利率市场化加速的过程中，银行在小微企业信贷业务上的利差肯定要比对大的企业要好一些。“但是，从我们分行来看息差并没有提高，未来银行肯定是一方面调整信贷结构，另一方面降低息差。”

郭田勇进一步指出，从全年来看，银行业净利润在第四季度会低一些。一方面银行贷款投放速度低一些，另一方面和当前的经济情况有关系。2014年全年银行业净利润增速在12%左右。

此外，截至三季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额22.9万亿元，同比增长13.7%；用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额19.7万亿元，同比增长14.2%；用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长31.4%和48.5%，以上各类贷款增速均高于同期各项贷款平均增速。