新新贷张扬：线上线下结合是当下最优选择。
日前，新新贷CEO张扬先生接受和讯网栏目《对话P2P掌门人》独家访问时表示：截止到去年年底，新新贷平均借还额度为13.7万，平台基本上以中户为主，散户较少。一直以来，我们将自身定义为互联网的微金融，未来继续将致力于让客户小额化，分散化。因此今年新新贷也将围绕此进行政策调整，向小微客户倾斜，尤其是在理财端，是我们今年突破的重点。和讯网：各位和讯的网友大家好，欢迎收看和讯网独家策划的对话P2P掌门人栏目。今天做客我们上海演播室的这位掌门人就是来自新新贷的CEO张扬先生，张总您好。
张扬：各位观众朋友大家好，我是新新贷的CEO张扬。
和讯网：我们关注到互联网金融一直是非常热的，尤其是P2P大家非常关注。P2P迅猛发展的同时，也产生了一批新贵，关注到您也是80后，83年年底出生的，您是学习什么专业？当时是什么样的机缘产生了这样的新新贷？
张扬：其实现在80后也不算年轻，已经集体步入中年30岁了。而且确实很多研究也表现，开玩笑来讲，很多创始人是30岁才开始创业，包括马云、马化腾，这个年纪我觉得并不是很年轻，还是一个比较成熟的阶段。作为我来讲，之前是在西安交通大学就读于计算机应用专业，那时候可能是学习的是偏硬件的专业。但是我一直对于经商的事情比较感兴趣，还有很多亲属他们在银行工作，所以我对金融感兴趣。当然他们工作的单位是比较高大尚的，工行、建行一直在这样的金融机构工作。
和讯网：您当时创业为什么选择P2P很新兴的领域？您当时是否评估过这样的商业模式？ 怎么样决定走这个方向？
张扬：是因为有家人在银行体系工作，我对金融比较感兴趣，所以我第一份工作是在银行，印象比较深刻。后来我觉得银行整个体系它的等级也好，还是它的制度也好，对于那时候相对比较年轻我还不是很适应。后续就没有在银行体系工作了，但我对信用比较感兴趣。后面在西安发展几年我来了上海，在上海重操旧业开始选择银行这个行业，刚开始在银行我发现整个上海的金融是比西部地区发达很多，但是也存在一些问题。包括那时候没有像现在这么大量一些信用类的产品，还是以抵押的产品为主，我们所接触的客户，有一些客户刚刚起步，在上海还没有能力购置一个固定的资产，就是房产。基本上很难在银行拿到发展的资金，我一直在观察这个问题，包括一直在思考这个问题怎么解决。
有一天看到一篇关于业内成立比较早的公司，有一篇报道，也是P2P业内，是在深圳一家，我看这个模式蛮好的，就研究。大概研究了有一年的时间，我觉得这个模式在中国是比较靠谱，所以就毅然决然从体制内跳出来，来做这样的事情。
和讯网：所以眼光还是非常独到，咱们新新贷是2009年成立的是吗？
张扬：我们新新贷是2011年筹备，2012年正式拿到执照开始运营。
和讯网：也是属于比较中早期的公司。
张扬：对。
和讯网：您能跟我们网友描述一下现在的规模吗？
张扬：我们现在截止到去年年底2013年底，我们的平台的总交易量基本上突破了10个亿，我们在全国整个规模是有12家分支公司成立了我们的办事机构。从这些规模上来讲，目前在国内的P2P当中是处于第一梯队，第一级别的。
和讯网：我们大概的客户数量，还有包括比如说单笔的交易金额这些跟现有的数据分享一下。
张扬：我们现在的借还客户跟理财用户基本上是已经突破了万名，我们注册会员基本上接近10万，有效的客户是1万是在1/10的数字。我们借还客户平均借还额度，截止到去年年底统计的数字是13.7万，理财客户稍微多一点，所以很多投资人戏称，我们平台基本上是一些所谓中户为主，散户比较少，这也是我们今年要突破的点。因为我们一开始就把自己定义为是互联网的微金融，我们要尽量让我们的客户小额化，分散化，所以今年我们可能会更多的一些政策的调整，包括一些宣传，会向我们的小微客户去突显，特别是在理财端。
和讯网：我们理财端的客户来源是全部通过线上吗？
张扬：我们线上跟线下是结合起来的，这个也是我们从一开始确立下来的战略。因此基于现在整个中国的信用环境，第二个客户对对新生事物的接受程度可能会有所不同。你企业作为商业的组织跟结构，你一定要跟市场接轨，你一定要跟你的客户接轨。这样对公司的发展才能够解决生存的问题，其次才能有更好的发展。所以我们一开始是把线上线下结合起来，现在一直比较火热的O2O。
和讯网：也就是说理财需求和有借款需求都有可能从线下发掘是吗？
张扬：对，因为整个就像我们以借款客户为例，事实上很多的一些机构不能够很好的判定借款人真正是否存在，他提供的资料是否是真实的，如果通过线下的手段你去他的办公室，看他办公的人数是否如他所说，他所做的事情，他主营的项目，包括他员工的精神面貌怎么样，包括他办公室整洁程度怎么样，你要通过很直观的，包括这个老板，他可能提供一些资料是书面的，你跟他谈，看他对这个行业发展的一些认识，对他企业的定位，对他产品的信息，对他自身客户群体的了解，通过这些信息，可能更好的能够甄别借款的项目，它的风险度，这样提供给我们理财客户可能更加的安全。
和讯网：我们有没有比例百分之多少是纯线上，百分之是纯线下？
张扬：我们现在是以6、4为主，就是60%我们基本上是在线下，40%是在线上，但是其实这个比例我觉得不一定是非常关键的数字，因为还是要跟你企业的发展的一个阶段，包括跟整个的市场的环境，它是相关的。包括你去一些四线城市，或者是再往下沉淀以后的城市，他那边的互联网并不是那么发达，这时候可能需要一些线下的能源去推动，让他们把他们的一些信息，需求的信息发布到我们的网站上。包括现在本地生活服务类的网站，58同城，最早的阿里巴巴实际上他都是这样子，就说把线下的客户吸引到线上来，然后慢慢来培养市场，来教育客户，来引导客户在互联网上交易，因为互联网的成本比较低，而且透明度比较高，效率也比较高。
和讯网：我们线下哪一块儿区域，或者是哪一类的城市对我们的贡献度最大？
张扬：目前来看还是以长三角为主，因为这个地方首先是经济体量比较大，其次我们对这个市场比较熟悉。人家所说的不熟悉的事情不能做。所以从这个角度来讲的话长三角会比较多，但是随着我们的网点不断的扩张，我们对于新的一些市场，随着经营时间的增加，对当地市场的环境越来越了解，对当地客户越来越了解他们的贡献度也在不断增加。比如说北京地区，比如说华南地区，深圳跟广州，包括可能大家觉得不是很发达的西部地区，它的贡献度都在往上提升。
和讯网：我现在觉得有一些疑问，现在大部分的P2P还是采取线上线下结合，发展到后来贷款项目是很稀缺，大家都要找，线下人发展越来越多，就变成了劳动密集型产业的公司，跟原来P2P利用互联网技术，利用计算机技术来节约成本，提高效率，这个是不是会有一些违背？
张扬：这个问题很好，为什么这样来讲呢？现在大家感觉好像我们动用了大量的线下人员推动线上建设，因为这个是现在目前商业环境，金融环境，包括大家对这样新生事物的接受程度来决定的，但是这样的环境不是说不变化的，我们举一个例子，以阿里小贷为例，阿里小贷据说他现在整个阿里小贷的人员可能只有两三百人，他一年发放的贷款高达百亿，每一笔贷款的速度据说只有几分钟，他一开始也不是这样的，包括我们现在也是一样的。可能一开始你需要采集一些信息，你要看当地的市场环境怎么样，你要建立你的数据库，审核的数据库，客户的数据库，客户行为分析的一些数据库。当你开始用人来把这些事情，这些信息整理好了以后，你必须要有原始的数据，因为这个很新生，没有人有任何经验。但是随着行业的发展，随着你对于信息的获取，越来越多的时候，人员的成本，或者是人员数量的要求就会大大降低。前期必须要有人员能够推动这些事情，你不能脱离国情来做一些事情。这样的话可能会在市场的接受程度上面会比较难，而且对于企业的生存发展讲也会比较难，这是一个过程，所以我们也希望不管是监管当局，还是我们的媒体，包括我们的同行，大家一定要保持足够的耐心，其次还要保持一定的韧劲，因为经营一个企业，包括一个新的行业来讲，必须要有一定的耐心。因为P2P确实解决了小微阶级融资难的问题，因为你也能够看到我们所发放的客户，一笔贷款平均下来只有13.7万，你知道一些国有银行500万以下的客户称之为小微。即使小微比较出名的企业，像民生银行(600016,股吧)它也是300万是小微，而我们只有13.7万。所以我们确实解决了很多小微企业，包括个体户他在成长跟发展过程当中融资难的问题。所以对这个新生的事物我们觉得可能现在是劳动力密集，但是大家一定要对他有信心，因为任何事情他都是有一个从出生到成长到高峰需要一个过程。
和讯网：我们目前盈利了吗？
张扬：我们事实上是从2012年底基本上就实现了盈利。为什么是这样？因为我们本身我是从银行出身的，已经累积了一些客户的群体，所以我们开发客户的成本比较低。其次就是我们的客户因为之前有一些累积下来的客户，所以说客户的质量比较高，这样从两个方面，一个是从数量上，一个是质量上可以保证，你的盈利状况就比较好。因为我们本身是在金融体系有一定积累，这样能够走比较少的弯路。
和讯网：您刚刚提到建立自己的征信系统库也是蛮重要的，现在你也提到的阿里他也有累积企业和个人的很多专业数据。我们这种P2P公司怎么办呢？怎么去建立自己的？似乎是寡头垄断的局面，怎么突破？
张扬：第一，我们要借用内部的力量。第二，借助行业的力量。第三借助第三方的力量。怎么讲三个力量？第一个力量我们以前公司初创的时候之我们的风控人员可能只有几名，我们现在全国加起来已经接近200个风控人员，而那时候我们的客户的一些数据可能只有几百和几千，我们现在客户已经多达几万个。刚才我跟你讲的1万以上的客户他是已经成功拿到贷款的客户。但是有更多的3、5万，甚至是接近10万的客户，可能通过审核体系没有能够拿到贷款。但是这些客户我们不是说弃之不管了，我们也要把他的数据收集起来，看看当时拒绝它的原因是什么。我们还要进行追踪，半年以后他的条件是否发生变化。
就像我们经常讲的，我们自身的企业在变化，我们所服务的客户的对象他们也在发生变化，之前审核的要素我们所看中的点是否发生了，这样就是我们通过内部的力量，客户来建立起我们的客户的数据库进行分析。其次建立行业的一些力量，包括我们跟上海资信，这个是央行旗下子公司，跟他来做对接，就是大家进行数据上的分享。包括我们网贷联盟，上海市政府主导下行业的自律的组织。我们20家企业也会有一个客户信息的分享。第三我们也会跟一些市场化的机构来合作。深圳鹏元还有北京安信惠众等等这些机构我们也会进行合作，大家对这个数据库进行分享。
和讯网：现在这个数据的购买成本高吗？
张扬：每一个机构它的成本是不一样的，目前来讲还在我们接受的范围之内。
和讯网：具体到新新贷，我们对借款人的评级，我们是利用什么样的评级系统来对他们做评级？
张扬：我们最早是采用我们在银行里面来审核小额信贷，以及信用卡平分的标准。因为整个行业非常新兴，而且我们面临的客户跟银行之前所审核的信用卡的客户不太一样。因为银行信用卡审核客户大多是一些个人用户，是消费类的行为。而我们是定位为小微企业、个体户，所以很多他可能是一些企业行为。这样对客户分析的点不太一样。我们也会对于我们最初建立的审核体系不断进行完善。我们基本上每周，每一个月，我们的审核人员都会在一起开会，包括贷前做调查，贷中做审核，贷后做管理，我们哪些项是需要增加的，哪些可能要删减的，哪些需要增加以后还需要怎么细分，哪些是提供预定资料的，哪些是需要在谈话当中增加的，我们这些项已经从最初的200多项分析数据，到现在已经多达1300个，而且现在还有不断增加的趋势。但是人工审核的方面我们在下降，机器审核的方面在增加。包括现在我们准备要跟EMC世界知名数据硬件服务商，软件提供上这样的巨头合作，希望对于我们在数据开发方面，包括在数据的系统性，架构方面能够进行很好的合作。也是对客户的分析越来越精准，越来越提高。
就像你刚才讲的从人劳动密集型转变为自动化这样的过程。
和讯网：我们看到每一家P2P公司现在来看，都是会给投资人提供一定本金保障的计划来吸引投资人。我们也是有这样的计划，我们这个也是比较独特是分为VIP会员和非VIP会员，VPP会员是提供百分之百的本金保障，我们为什么会设计这样的模式？这一套模式目前运营下来，您觉得是不是百分之百不亏损？
张扬：其实这模式我们一早是出于两个的考虑，第一个考虑是在公司初创的时候，基本上所有行业的公司都是采用这样的标准，所以我们也采用行业的标准来做这个事情。第二，我们希望通过一定的费用的门槛，能够把一些客户拒之门外，因为你也知道你做任何事情你要投入人力，资金，精力，你如果设定一个相对来讲比较小的门槛，能够把一些不是你定位的客户群体排除在外，这对你来讲你的人力是一个节省，你的资金是一个节省。随着我们不断的运营，我们发现这两个方面都是需要调整的。
第一，行业里面所采取的标准化一些方式我对于我们来讲可能不是很标准。我们不一定要因循守旧。第二，你虽然是这样的门槛，但是对于客户来讲他的体验感会下降。所以我们后续对费用的设计，是把它的后置，前期我们把门槛砍掉，我们现在市场这个信息有一点滞后，我们已经没有180块钱会员的费用已经有一年半的时间了。我们现在把费用后置，你真正享受到我们的服务，你的借款拿到以后，你的经营跟发展不断的在变好。这个时候我们的收费会稍微多一点，而不会把前置仅仅盯在180块的会员费上。包括作为我们的投资人也是一样，我们希望你真正在这个平台上赚钱了，我们对你收费的标准把它也是后置化了，而不是你还没有开始赚钱我就收你年费，这个也是通过你不断经营，你要开市场是怎么样，客户是怎么样，要做一个相对的调整。
和讯网：所以收费还是收的，只不过等你项目达成了，双方需求撮合了。
张扬：对，而且已经不是用这样的方式来收，而是用后续的一些个性化方案。
和讯网：目前最新是怎么样？
张扬：目前我们只有两个费用，会员费已经没有了，只有一个额度管理费，账户管理费，基本上是这两个部分为主。
和讯网：分别是借款人和投资人都要收的吗？
张扬：是的，因为我们本身是做一个信息的中介。
和讯网：额度管理费和账户管理费？
张扬：对，作为借款人来讲是这样的费用，作为理财人来讲我们只有一个投资收益的管理费。
和讯网：我们是否还有一些计提的10%的管理费？
张扬：这个是关于投资人如果他收益部分的10%我们是作为一个收益的管理费，这个是收益的管理费，这个是对投资人来讲的费用。
和讯网：在本金保障部分呢？
张扬：本金保障部分我们是在借款人的额度管理费里面收取的部分是纳入风险保障金的，这个跟投资人是两个方面。
和讯网：目前来看我们说的费用可不可以覆盖风险呢？
张扬：就我们现在目前经营几年下来是可以远远覆盖的。第一，你本身有一套非常成熟的审核体系，你已经把一些不是很合格的客户已经拒之门外了。其次我们有一个刚才我所说讲的贷前调查、贷中审核、贷后管理的模式，而且贷后管理行业我分两个部分，一个是信贷人员的管理一个是审核人员的贷后管理，这样我们尽量把风险降到最低，其次我们会在限有的客户里面，我们也会有一个客户池，哪些客户我们可以环借款，可以给他二次借款甚至是三次借款，哪些客户我们通过第一次服务以后就把他排除在外了。我们去年的客户，是从我们第一年成立时候就有开始有合作的关系就是借贷，到去年他整个公司发展非常快，今年马上要在新三板市场挂牌上市，这样的企业我们对他的借款可能是两次，三次，四次，五次。这个是基于他自身的经营状况不断的在好转，而且不断在提高经营的收益率的前题之下我们才会做这样的行为，我们对于客户的分类会随着我们跟他合作的加深会有不同，这样的话就是能够不断提高我们的收益率，降低我们的风险率。
和讯网：我们现在不良率大概有多少？
张扬：我们去年大概统计下来是1.67%。还是比较可控的，因为这个是动态的，一个是跟你的规模相关，另外是跟你的所开发客户的区域也是相关的，比如说你只在一个地方，这个地方他的经济的波动，比如说你在上海，上海地区经济的波动对你的影响很大，如果你在全国会有一个平衡的功能在。这样的话整个对于区域性的对冲，风险的对冲会起到很好的作用。
和讯网：投资人的平均收益大概会有多少？
张扬：投资人的收益我们差不多是在15%左右到18%，借款人的收益就是他自己的经营所得，我们现在看起来借款人的收益所得肯定要比投资人高。
和讯网：这个是怎么测算出来的？
张扬：举一个例子，他在我们网站上借款是15万，他的成本大概是在15%到18%，他所付出的成本在两万左右，但是这个15万，他拿去经营的话，利润率远远高于这些，可能高达30%到50%。为什么很多人会说小微阶级经营的利润率比较低或者是怎么样？恰恰相反因为比较大型的企业，我们所讲的国企跟央企，他一年的增长率8%到10%不得了，是因为他整个劳动力的成本，包括一些隐性成本很高。但是小企业他的隐性成本相对来讲比较低，而且他的老板，他个人的一个劳动力价值，也是要计算在里面所以他的毛利要比普通的阶级高很多。很多人在分小微企业的时候把这一点忽略掉了，老板本身包括他可能是小企业，他可能是家族企业，他这些人员隐性成本可能会比一些国阶，央企，上市企业会低很多，所以它的收益反而就会比较高。
和讯网：最近大家也比较关注的是深圳有一家P2P公司推出了股权类这种P2P项目。我不知道张总是怎么看的？这个是红线吗？会不会迎来下一个P2P增长点或者是发展方向？
张扬：对于这个问题因为我不是法学专家所以我也不能够说这个，从商业模式上来讲我们还是一直坚持是专业的事情交给专业的人做，对于这一点我们也不是没有一点考虑，因为就像我刚才所讲的，我们的客户，他可能今年马上在新三板上市，当时他的企业负责人也讲过，希望我们可以购买他的股份，作为股权的投资人，但是我当时没有选择去做，因为我觉得我在这些方面不专业，包括他说能不能给我们有一些投资上的介绍，我说这个问题不是太大。但是从那个客户开始，我们虽然没有做这个事情，但是我们也已经做了一些思考，所以我们也跟国内一些非常知名的，顶级的一些VC公司做沟通。未来我们可能会形成战略的合作。什么意思呢？我们会把一些现有的一些优秀的公司，就像我们刚才所讲的，客户公司发展非常迅速，而且非常稳健的一些公司我们介绍给他们，而不是我们自己来做这个事情。俗话说的好术业有专攻，我们希望做自己专业的事情，把我们想做的事情交给我们的战略合作伙伴，大家形成一个共赢。
和讯网：所以其实是我们企业发展到一定程度，也会衍生出来一些其他的这些收入来源。
张扬：这些是不可避免的，就像刚才我们所讨论的时候，就像阿里最早做企业的贸易，诚信通后面又做个人的淘宝，又做一个高端的精品馆，天猫，然后在支付端又做了一个支付宝就是企业的发展是要根据客户需求的变化，要进行一个变化，你该坚持的东西要去坚持，但是该变化的地方一定要变化。
和讯网：其实发展到现在P2P公司非常多，您觉得咱本新新贷最有差异化，或者是最独特的竞争优势在什么地方？其实从我们外行来看也都有一点同质化的感觉。
张扬：所以说有一句话外行看热闹，内行看门道，看起来可能会不一样的公司，它实际上会有很大的差别。我举两个做的比较好的地方，第一，我们坚持在目前的环境下一定要做O2O的事情，就是线上线下结合，我们也是一家线上线下结合做的最彻底的公司，每一个额度超过10万的公司，我们坚持不但我们的信贷人员要去实地勘察，我们的审核人员也要实地勘察。这样能够保证我们的风险降到最低。第二，我们坚持一定是做小微企业跟个体户，我刚才谈到另外一家企业，你知道他的融资项目有多大吗？你肯定知道，有一个亿，这叫小微吗？这不叫小微。刚才我也讲过银行的小微民生他是300万，工农中介可能是500万，1000万，我们只有13.7万，所以我们坚持在小微，个体户方面做一个。
你也知道你做任何事情还是回到术业有专攻，你做大企业，你又做小企业，你又做股权，你又做债权，实际上这个难度很大的，可能已经超出了你驾驭风险的能力，你的专业团队到底怎么样。你的法律怎么样，包括你的网络安全怎么样，这些是需要解决的问题，不能够胡子眉毛一把抓，所以我们是坚持线上跟线下在短时间之内，甚至是在三五年之内一定要坚持，第二是我们一定专注于做小微跟个体户，这两个大的点，你定好了以后，你再看每一家执行到最后的结果会不一样。你也知道有一些比较出名的公司，可能最终他只是做工薪层，只做白领，公务员，我们是坚持做小微企业跟个体户，有的可能说我看一下，每一个公司都看，可能打一个电话就结束了，你也知道最近报的皮包公司骗贷，我们出现这种事情的几率非常低，因为我们坚持是你要线下看，小规模化。一开始你可能看不到有多大的差异化，感觉大家都一样，但是假以时日一年看不出来，三年可能看出来有小差别，五年十年的时间，一家优秀的公司脱颖而出的时候，你会看到他其实就是他所坚持的一些东西，跟他应该变化的东西，他执行到位了以后的一个量变到质变的过程。所以我们认为可能还需要几年大家才会看到这些企业到底怎么样。
和讯网：我们在支付端现在是跟第三方支付公司合作？
张扬：对，我们跟第三方支付公司合作比较多，包括比较知名的一些公司，包括非知名的公司有七八家，也比较多，我也不一一举例了。
和讯网：就是说之前网上流传过一个关于快捷支付的限额的这样一个监管的文件。也会讨论说未来在第三方支付这一块儿，因为受到监管牵连我们P2P，到底我们为什么不选银行，银行和第三方支付这一块儿我们是怎么选择的？
张扬：是这样的，这个问题分为几个面来讲。第一，所谓的限额可能对行业会产生一些影响，当时我们很多行业里面人都炸开锅了，当时有几个群，一个是小额信贷的群，包括我们网贷联盟的群，就问这个怎么办，以后业务的开展受到很大的阻碍。我没有参与讨论，很多时候人家对我们新新贷的定位，就是感觉新新贷不食人间烟火一样，很多事件别人都觉得这个不得了，你们还很淡定。我想讲的是，政策的出台对于企业的经营在短期之内肯定会有影响，当然长期来看这个影响会弱化，因为最终决定一个企业的经营是你的内部。可能会有限额的出现，对我们的支付会有影响，但是我想群众的力量是无限的，如果我们的监管一定有这样的政策出现，我想大家肯定会有更好的方式出来，既能够符合或者是达到监管的要求，另外对于企业自身经营的发展也不会受太大的影响。当然我们也在积极应对，也在思考，你慌乱是不能够解决任何问题。这是第一我们的态度，第二就是说为什么我们没有跟银行合作？原因很简单，当你这个行业很新兴的时候，你的规模很小的时候，你的合作方他也要看你怎么样，我们讲事不对等你是没有办法谈东西的，因为之前P2P行业，它的规模很小，它的名声跟重视程度还没有到现在这么高，银行是不愿意跟这些机构来合作的，那我们只能退而求其次，因为你还要发展，你还要生存，你只能退而求其次跟第三方支付来合作。现在因为由于这个行业越来越多的被人们所接受跟认可，现在银行实际上也愿意跟我们来合作。
而且我还可以跟大家讲，两家银行已经跟我们谈资金托管的事情，所以说你自身企业的发展，你首先要把金融做好，你要赢得客户，赢得市场，包括赢得你的合作方，包括监管当局的认可。这样的话你才有机会成长跟发展，有好的政策来源的时候，你才能够从量变到质变，你丑小鸭才会变成小天鹅。在没有变得小天鹅之前你还要不断的修炼自己，做自己企业经营的人才建设，客户的开发管理等等这些方面。
和讯网：您觉得第三方支付这些小伙伴好？还是银行好？
张扬：这个是没有办法比的。
和讯网：或者说是服务上。
张扬：其实从服务上来讲，因为现在通过去年互联网金融的洗礼，实际上银行现在态度非常好，我开玩笑讲大概在今年春节刚刚过完的时候，我跟一个国有银行的上海分行的领导沟通，他到我们公司我们在讨论这个方案，他开玩笑讲，我觉得我甚至有必要把你请去跟我们的支行行长讲讲课。什么意思？银行现在对于互联网金融的发展，他自己的重视度也很高，所以他也希望能够跟我们类似P2P这样优秀的公司有一个合作的关系。因为毕竟大家竞争中有合作，合作中有竞争，这是一个良性的，而不是你死我活的。关于在某一个阶段的选择，我觉得这是跟市场环境，跟我们的需求，包括合作方的需求来进行适当的调整。
和讯网：或者说选第三方支付或者是银行对我们来说差别大吗？
张扬：差别大肯定是有差别的，逻辑上从两个方面有差别，第一个方面是品牌，你跟银行合作，别人会说你是什么公司，你跟第三方支付合作他会讲你是什么公司，从你的品牌建设方面，跟对于客户的信任度方面，可能银行会比第三方支付好一些。还有一个地方银行比较好是什么？就是它的成本。因为第三方的支付接口还是跟银行来接口的。我们跳过第三方支付直接跟银行合作成本会降低。从另外一方面讲，如果我只跟招商银行合作，或者跟工商银行合作，我只有一家银行，但是我跟第三方支付合作，是他所接触的所有银行。还有虽然现在银行的态度已经转变了，服务也提升了，但是跟第三方支付公司相比还有一些差异化，就是优劣各有不同。
和讯网：您觉得目前从我们新新贷来看，P2P行业来看，您觉得最大的困难和瓶颈在哪？
张扬：因为每一家公司的创始人不一样，每一个人对这个问题的看法跟想法不一样。有的人可能会认为是监管很重要，有的人认为技术很重要，有的人认为法律很重要。我个人的总结还是跟整个企业整体的经营最关键。为什么这么讲？因为所有的事情它最终都是由内部出现问题而崩塌的，外部的因素可能会有影响，就像我们哲学上讲的，内因是关键，外因只是一个附加的条件。所以企业自身的经营是最重要的，经营又怎么来细化？经营就是你要对你所服务的客户群体非常了解。现在就是现在一直讲的客户的体验度到底好不好，谁来为这些客户来服务呢？是你的人才，人才不管是你所谓审核的人在，营销的人在，IT的人才，法律的人才，这些人才的建设很重要。所以我觉得这两个方面可能是比较重要的。第一大是你自身的经营是最关键的，如果你经营很好监管有要求，你马上可以调整符合监管的要求，所以说自身的经营最重要，经营又分为对外跟对内，对外是你的客户你要非常了解他，要研究他，你要让他体验很好，第二是对内，对内人才建设怎么样，能够吸引优质的人才来加盟。
和讯网：我觉得还是很敬佩所有的创业者，因为他们一方面要战战兢兢如履薄冰，另外一方面还要迅速创新变化，跟着市场，尤其是我们面对一个全新的行业，我们相当于在探路者还是很敬佩的，最后还有两个问题，一个方面是关于监管这一块儿，中国互联网协会也是正式获得国务院的批复，也标志着我们P2P是纳入监管体系，这个对行业的影响这一块儿您怎么看？比如说好处这一块儿，有没有这种可能，现在我们用的专线数据这一块儿是比较少的，纳入监管之后会不会有一些数据就开放了？
张扬：首先我们来讲监管的问题，实际上没有刚才的协会成立之前，我们有中国小额信贷联盟，因为我们做的是小微的信贷，第二是我们上海市政府也成立了上海网络信贷服务企业联盟，简称网贷联盟，现在也有一些新的机构的出现，作为我们企业来讲我们欢迎这样的机构的出现，但是从另外来讲我觉得还是做好内部，因为你不管任何行业的协会的出现，或者是监管的出现，你自身如果做得好，你一定会在监管的行业里面，如果你做的不好，成立再高规格，再跟你相关监管的机构跟你的关系不是太大，这是我的第一个观点，第二个作为这些机构行业协会的成立，我觉得对于行业发展肯定是正向的。就向我刚才讲的，中国小额信贷联盟是负责小额信贷这一块儿在北京，上海网贷联盟可能是在上海，又有一个新的机构出现，那就说明我们整个行业不断被越来越多的人所知道，所认可，所关注，这个对行业的发展是一个正向促进的力量。
和讯网：最后一个问题是关于我们新新贷的，我们新新贷未来两到三年有没有这样的一个规划或者是目标？
张扬：肯定会有这样的规划，我本人也是一直比较喜欢去学习，去年到了深圳腾讯的总部学习完了以后，参观学习以后我就有一个想法，那时候腾讯差不多成立10年，10年时间取得了那么大的成就，我也想十年磨一剑，腾讯2012年营收是300多个亿，净利润是100多接近200亿，我们也要通过十年打造一个，就像我们讲的百亿新新贷的帝国大厦，我讲十年大家会觉得比较远，但真的是弹指一挥间，我们就讲近三年的规划，近三年的规划我们也希望整个我们的平台，稳步健康的能够达到百亿级的平台，我们去年的交易量是8个多亿，从成立到现在突破了10个亿，去年是8个亿，我们也希望在三年之内在健康的前提下，我们可以发展到百亿的平台，当然这个也跟我们人才的培养，平台的建设等等是相关的。
和讯网：三年不是很长。
张扬：三年实际上还是比较短期的目标，因为我所说的十年磨一剑，达到百亿新新贷帝国大厦，意思是说用百亿的规模是容易完成的，但是我所说的百亿是营收达到百亿这个数字就不算小了。
和讯网：好的，今天非常感谢张总的精彩点评和演讲，也感谢您的收看，谢谢。