为什么你应该在你的401(k)之前最大化罗斯IRA的贡献

谈到为退休储蓄时，您可以学到的最重要的事情之一就是退休账户的不同之处。退休账户之间的主要区别之一是您可以做出的供款限制。虽然最大限度地提高您的退休供款是一件好事，但以下是您应该考虑在 401(k) 之前最大限度地提高罗斯 IRA 供款的四个原因。

自由投资你喜欢的地方

有了 401(k)，您的雇主和计划提供商会向您展示您的投资选择。这些选择通常包括公司的股票(如果它们是上市公司)、根据市值组合的基金和目标日期基金——您根据预计的退休年份选择这些基金。

另一方面，罗斯 IRA 的功能类似于经纪公司，您可以选择您想要的投资，无论是单一公司还是基金。拥有这种自由可以让您更好地控制自己的投资决策。

401(k) 费用可能很昂贵

根据您的 401(k) 提供商的规模，您的管理费每年最高可达 2%，或每 1,000 美元投资 20 美元。除了管理费外，投资者还必须支付 401(k) 账户内的基金收取的特定费用。

在大多数罗斯 IRA 中，无需支付管理费;您只需负责支付您可能购买的任何基金收取的费用。或者，如果您只投资单一公司，您甚至可以不支付任何费用。尽管几个百分点的费用在纸面上看起来并不多，但随着时间的推移，它们会侵蚀您的回报，并可能花费您数千美元。

例如，假设您每月以 10% 的年利率向您的 Roth IRA 账户存入 500 美元。在 30 年内，由于复利，您将积累约 986,960 美元。如果您在 401(k) 中以 2% 的管理费做同样的事情，那么在这 30 年结束时，您将只有大约 679,700 美元。

尽管您个人在两种情况下都贡献了 180,000 美元，但 2% 的差异加起来超过 300,000 美元。

罗斯 IRA 有收入限制

与 401(k) 不同，罗斯 IRA 对有资格供款的人有收入限制。

由于罗斯 IRA 具有税收优惠——例如您的资金能够免税增长——您可能希望在您仍然有资格时利用它。

罗斯 IRA 有更宽松的提款规则

在您 59 ½ 岁之前从您的 401(k) 中提取资金通常会导致欠缴所得税和 10% 的提前提取费用。根据您计划提取的金额，这可能是一项代价高昂的举措。

因为您将税后资金存入 Roth IRA，您可以随时提取您的捐款——但不能提取收入——而不会面临任何额外的税收或罚款。罗斯 IRA 也有一项五年规则，允许您在首次向罗斯 IRA 供款后的五年内免税提取您的收入。五年计时器从您捐款的纳税年度的第一天开始，因此如果您在 2021 年中期为 2021 纳税年度捐款，您的五年将在 2026 年 1 月 1 日结束。

一条理想的道路

如果您想知道应该如何为退休账户供款，此方法可以提供一个很好的基准使用：

为您的雇主匹配做出贡献：如果您的雇主匹配任何数量的 401(k) 贡献，您的目标应该始终至少贡献至少那么多。贡献比比赛少的任何东西本质上都是免费的钱。

最大限度地提高您的罗斯 IRA 供款：罗斯 IRA 对税收有利且有收入限制，因此虽然您可能仍然符合条件，但假设您在财务上有可能，您将希望尽可能多地向您的罗斯 IRA 供款。

返回您的 401(k)：与 401(k)s 相比，罗斯 IRA 的最高年度供款相对较低，因此，如果您设法最大限度地使用罗斯 IRA，您应该返回 401(k) 并尽可能多地供款能够。

如果您遵循这种方法，您将处于有利地位，可以最大限度地利用每个退休账户提供的福利。你未来的自己会感谢你。