理清了银行房贷的套路后 你还愿意提前还清房贷吗

银行的客户中，不乏这么一类人，他们以前买房的时候因为经济原因选择了贷款买房，但是在创业成功或是事业有成后，选择第一时间来将好几十年的房贷一次性付清。

毕竟背负房贷仿佛背着一座大山，人们都想尽快摆脱这个束缚，因此不少人选择提前还款，但超过这个时间段后，提前还房贷就是白给银行送钱。

但在现实生活中，许多人选择提前还款的重要原因之一，竟然是他们认为房贷的利息高，提前还款能够节省更多的利息。事实真的如此吗?据银行经理透露，这3种情况下提前还款，相当于白给银行送钱。

第一种：公积金贷款购房

现在不少职工都缴纳了公积金，通过公积金贷款能够享受较低的贷款利率。公积金贷款作为社会给职工的福利，5年期以上的公积金贷款利率仅为3.25%。

要知道，历史最低的商业贷款利率都达到了4.65%，因此公积金贷款的利息是非常低的。如果有存款，还会理财，完全可以将钱进行投资，这样节省的钱，可比提前还贷省多了。

第二种：剩余还款时间短

房贷分为两种，一种是每月还一样钱的等额本息，一种是先还大头的等额本金，而这两种不同的还贷模式，决定了提前还贷是赚还是亏的重要节点。

先拿等额本息来说，假设商贷100万元，贷款30年，按LPR利率4.65%算，每月的还款额都是一样的，为5156.37元，但值得注意的是，其中1-10期每月本金中，其中3800多元都是偿还的利息，而最后一期中，利息仅为19.9元，本金还款额高达5136.47元。

这意味着等额本息的前段时间，主要还的是利息，后期还款的大头是本金。因此，若是还了20年的贷款后，再一次性结清本金，这意味着此前的利息白交了。采用等额本息还款方式，一旦超过15年了，就没必要选择提前还款了。

再说说等额本金，同样商贷100万，按LPR利率4.65%计算，每个月需要还本金2777.78元，前期月供利息高，随时间逐渐递减。在最后一期中，利息仅为10.76元，由此可知，利息也在之前还掉了大半。

当采用等额本金还款方式时，30年房贷期，还款期超过了10年，那就没必要提前还款了。

其实可以看出，房贷的利息在前期会给购房者很大的压力，但是随着通货膨胀和时间流逝，房贷进入还款的下半个周期时，均是利息少本金多的组合，在下半周期选择提前还款，相当于把极低利率的房贷还掉了，白给银行送钱，不如通过投资理财赚差价。

第三种：房贷利率有优惠折扣

目前我国开始严控房价，为了鼓励刚需买房，不少地区也出台了相关政策，同时联合银行，进行房贷利率转换。实质上，房贷利率是大部分人在金融市场上，能真正享用到的最低贷款利率，就拿房贷的5年期基准利率4.9%来算，当这个利率打个9折为4.41%，7折为3.43%，就更实惠了。

当买房享受了优惠折扣时，可以不急着还房贷，因为整个金融市场上，再难找到这么低的贷款利率了。

中国人骨子里不愿意欠钱，所以才会有这么多人想要提前还清房贷，但是理清了银行房贷的“套路”后，你还愿意提前还清房贷吗?