支付战争背后:马云对手们正串联起一个强大朋友圈

支付战争背后:马云对手们正串联起一个强大朋友圈。

小时候读书，还不认识很多字，常常把“心不在焉”，读成了“心不在马”，一时间成为笑谈，被老师同学们嘲笑了很多年，至今记忆犹新。

当年的笑谈，如今看来似乎已不再好笑，“心不在马”可以解释为：心思根本就不在马身上，还有更广阔的天地任君驰骋。当然，如果你家没有草原，即使心系于马，也是枉然，没有金刚钻，揽不下瓷器活。

汉字博大精深，一些字词句的排列组合，可以衍生出很多含义，即使是同一字词句，在不同语境，也能引申出多种意思，比如，“马”还有其他很多解释。

1月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。中国银联总裁时文朝、助理总裁胡莹、京东金融首席执行官陈生强，以及招商银行、中信银行、民生银行、广发银行等16家银行高管共同参与了发布会。

根据战略合作协议，京东金融旗下支付公司正式成为中国银联收单成员机构，双方还将在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大项领域展开深度合作，通过资源共享、优势互补，共同打造“金融+互联网”的开放生态，为用户带来更加便捷、安全、高效的金融科技服务。

这几乎是一场敌人的敌人即是朋友的约定，马云的对手们正在串联起一个强大的朋友圈。在经济观察网记者看来，这场发布会就是“心不在马”：看似马云的两位竞争对手——银联及京东成为合作伙伴，并且背后还站着16家银行，但实际上，银联、银行及京东金融的目光瞄向了更远方：消费金融、供应链金融等“金融+互联网”的开放生态。

敌人的敌人即朋友

余额宝开启了中国的互联网金融市场，蚂蚁金服已成为中国互联网金融巨头。马云的阿里巴巴及支付宝有意无意间成为了京东及银联的宿敌。而在余额宝及其他蚂蚁金服业务进一步抢占金融市场时，再一次成为诸多银行的竞争对手。

“国内持牌的第三方支付机构大都是银联的收单成员机构，但不包括支付宝。”一位来自银联的人士向经济观察网记者称。

蚂蚁金服方面也向记者表示，支付宝还不是银联收单成员机构。

时文朝是欢迎互联网金融机构利用银联网络发展金融业务的。“我们也尽力把成本做得足够低，运营效率足够高，让所有希望走银联网络的机构都能够走到我们网络上来，更多更好地通过我们的网络发展好自身的业务。”时文朝称。

但他同样坚持合作的原则：坚持四方模式。这与支付宝的三方模式显然难以兼容。

“四方模式”即卡组织、发卡机构、商户和收单机构四类参与主体，目前银联、Visa、万事达卡等均采用四方模式；而支付宝等部分第三方支付机构直连银行绕开卡组织进行网络支付，即采取“三方模式”。

银联技术专家、EMVCo管理委员会主席潘见仁向经济观察网表示，目前“四方模式”被证明在全球实践运行非常成功，国际卡组织的产品开发和服务本身都是基于“四方模式”为基础，包括苹果、三星、华为与卡组织合作的手机支付也遵循四方交易模式。

时文朝表示，到目前为止，银联已经发行66亿张卡，发卡量全球第一。2015年的一季度银联的交易量已超过visa，位居全球第一。支付宝2016全民账单显示，去年4.5亿实名用户使用了支付宝。

在银联与京东金融合作的背后，站着16家商业银行。时文朝称，“虽然叫银联和京东合作，但实际上背后有在座各位银行的行长们、专家们的支撑，没有他们，合作是很难落地的。”

根据战略合作协议，中国银联将与京东金融共同制定银联品牌联名卡产品标准，服务于银联发卡成员机构，在发布会上，参与银联品牌联名卡签约有16银行，包括：招商银行、中信银行、民生银行、广发银行、华夏银行、渤海银行、北京银行、上海银行、广州银行、北京农商行、江苏银行、天津银行、徽商银行、桂林银行、哈尔滨银行、包商银行。

这是中国银联首次与非金机构合作制定银联卡产品标准。在过去两年中，京东金融分别与中信银行、光大银行合作联名信用卡，将风控能力和客户管理能力输出，极大推动了合作银行的发卡数量和发卡质量。这些联名卡成为了行业热点IP，至今，这两张联名信用卡的申请人数达到近400万人。

心不在马：支付的背后

金融业务始于账户，但如何通过账户及支付，提供综合服务才是取胜的关键。在这条路上，蚂蚁金服利用支付宝的账户及数据，已经开展消费金融、供应链金融等诸多创新业务，但无论是银联还是京东金融，都还在探索的路上。

银联无疑拥有强大的账户及数据，而且在支付创新中已取得一定成就。2015年12月，中国银联联合20余家商业银行推出“云闪付”，持卡人只需在手机银行上生成云闪付卡，即可在具有银联“闪付”标识的Pos机上完成支付。目前“云闪付”的产品系列覆盖非接IC卡、手机、可穿戴设备等多种介质形态，已与苹果、三星、华为、小米等多家手机厂商合作。

从现金交易到刷卡是一种创新，从刷卡到手机支付可以说是一种颠覆。在京东金融副总裁许凌看来，二维码支付还需要一个APP，而云闪付已不用APP，无疑更加安全、便捷。

京东金融虽然拥有科技金融能力，却短于京东之外的账户及数据。而商业银行在科技领域面临一定的短板。中国银联助理总裁胡莹表示，智能手机与金融应用的融合对促进移动支付产业发展十分重要，银联云闪付自推出以来得到众多手机厂商的支持，正成为未来智能手机的标配趋势。但目前支付宝、微信支付已培养出一部分用户的支付习惯，暂时而言，银行的支付方式并无优势。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生认为，银行和金融科技的结合，将创造出来新金融的模式。这种新金融模式，对于银行来说，过去更多的是在规模的粗放式增长，而未来更多的是聚焦在场景上、在用户交互上，基于对用户的认知和场景的渗透，创造出更多的交易机会，向精细化经营迈进。最近一两年来，部分先知先觉的银行已经在大力发展电子账户，在移动支付上投入大量资源，开展直销银行业务，这些新趋势实际上都是在借助技术的力量实现经营模式的转型升级，而这种转变离不开对用户的认知、识别，对应用场景的开发和渗透。新金融模式，最终能够帮助银行在风险定价管理和流动性管理方面，都前进一大步。

时文朝已经一语点明了合作的方向，“银联的庞大网络现在被定义为中国的金融基础设施，我们两家一起合作，首先我们会在支付领域做一点名堂出来。第二，除了支付，金融业务还有很多，比如能够通过庞大的网络产生的数据支持京东更好地把东西卖到老百姓的家里，这是我们的价值。如果大家在买东西的时候想找京东借点钱，走消费金融。供货厂商里边有点资金的短缺，想从京东这儿周转一下，叫供应链金融等等的。当然也包括风险控制。”

简而言之：三方（银联、京东金融、银行）合作中，银联提供账户等信息，京东金融提供科技能力，银行提供资金，共同发展消费金融、供应链金融及风险控制。

京东金融首席执行官陈生强表示，“双方将一起把在支付、风控跟用户服务等方面推动技术和商业模式上面的创新，让金融市场的参与者降低成本，提升效率，同时为客户提供极致安全的支付体验。我相信在技术创新跟开放的心态下，支付市场一定会发生新的变局。”

支付的未来在哪里，谁将能赢取用户的心？

有支付业内人士向经济观察网记者表示，银联的技术和成本太高，没法做好微支付，这源于四方模式中，产业链稍长，总成本将高于三方模式。

支付只是开端。商业银行在支付领域与支付宝竞争中，一直处于劣势。支付宝提供的并非简单的支付业务，而是基于支付等数据，提供安全、信用、理财、融资，亦即营销、会员等多重功能。

蚂蚁国际事业部总经理郏航表示，“未来我们不能只立足于支付而来谈支付，我们最终的服务对象是我们的客户。客户的需求，围绕着支付商业所衍生出来的相关的服务，或者是相关的价值是我们所需要特别关注的。”

麦肯锡认为，互联网类的机构另一项核心竞争优势，就是对大数据和先进分析技术的追求及使用。金融从不缺少数据，但是全面利用非结构化数据，特别是互联网端的数据，可以在产品和营销设计以至风险控制上产生更多的创新。