王玉：支付征信叠加大幅降低金融服务门槛

王玉：支付征信叠加大幅降低金融服务门槛。

“2014中国金融发展论坛”于2014年8月28日-29日在北京展览馆举办。上图为快钱公司副总裁王玉。

北方企业新闻网讯“2014中国金融发展论坛”于2014年8月28日-29日在北京展览馆举办。上图为快钱公司副总裁王玉称，信贷门槛由于支付征信的叠加可能会产生出一个颠覆性产品，大幅度降低整个金融服务门槛。

以下为演讲实录：

王玉：大家听了一上午很辛苦，我快速简要把要点讲一下，准备一个PPT，里面很多东西就不详细讲了。支付我们跟普惠金融联系起来，实际上天生就是关联的。支付公司之所以能够出现，我们也是因为有这样一个需求在，我们在十年前大概在03、04年的时候开始，更早从2000年左右开始，那个时候中国的电子商务和互联网发展有一波热潮。但在那波热潮，我们发现电商和互联网公司普遍有一个需求，我的交易在网上做成，我的资金怎么收进来，这是痛苦的问题。特别是中小的电商企业，互联网公司他想跟各个银行去谈自己的银行的接口，他是很难，银行业不会给他接这个借口。支付公司就应运而生，我们就做了一个基础的工作，就是我们把所有的所有大部分的银行接口接到我们平台上，一端连银行，一端连电子商务和互联网企业，降低了互联网企业他去获取支付通道这样一个最基础的金融服务成本，提高他的效率。这是上一个十年整个支付行业做的工作，所以我们认为支付公司最早也是为广大中小企业提供基础的服务开始来做的事情。

我们也看到随着整个支付行业的发展，我们也看到支付行业也发生一些演变，我们看到从基础的支付的服务商经过十年左右时间，我们搭建一个基础平台以后，我们在支付的服务基础之上我们又可以给企业提供相应的高效财务管理、精准营销和包括投融资在内的普惠金融的服务。

我们看到经过十年发展，支付公司积累了大量的客户，我们认为支付本身是一个刚性需求，所有你要从事交易无论是商业交易还是金融交易，你都离不开支付工具，通过资金交割来完成。支付最大特点就是可以把买方和卖方连接在一起，这是我们看到支付的功能。我们认为他不光是把双方收付款人连在一起，还有一个最大的价值就是他沉淀了支付交易的数据。谁付给谁，我们看到快钱的平台上跑的所有交易数据拉出来看了一下，支付本身的数据，谁给谁付多少钱，几点几分付的，占交易数据20%左右。80%的数据是我们连接是商户的信息，比如他的订单信息，他的买方卖方的产品信息，包括买方的身份信息，还有包括有一些送货信息等等，这些东西都会在支付平台上沉淀下来。经过十年沉淀，数据量已经非常大了，对这些数据怎么样进一步的开发利用，我们认为这是整个支付机构下一步的一个革命性的课题。我们快钱也是从几年前开始从事这方面的工作，我们也相应的把这个数据开发利用以后，可以进行数据分析营销，也可以进行金融服务。包括投资、融资这方面的服务。我们在10年左右当时是在设立自己的商业堡垒的公司，我们利用整个支付的闭环的交易带来良好的风险控制以及对数据分析和挖掘，我们以这个应收帐款方式，当时跟很多商业银行合作从事商业堡垒服务，这是我们看到的变化。

还有一个变化是我们认为未来移动端的支付发展起来以后，线下实体商户的怎么样把他线上流量倒到线下去，把线下购物行为沉淀下来利用移动的手段把他沉淀下来，让他进一步的O2O的整合，那也是我们支付公司正在做的这样一个事情。

还有一个就是我们看到快钱有一个特点，我们一直是按照各个行业来做我们的支付服务的。比如我们在航空领域，在保险领域，在教育，在很多各个行业领域我们有自己的支付产品。我们看到每一个行业他可能有自己的信息化发展的一个进程，我们认为到13、14年的时候，整个产业的互联网化或者说产业的信息化已经达到了一定的高度。这个时候我们看到了很多行业的里面这些企业，他们有迫切的需求，怎么样利用这种互联网的进入工具去提升整个产业链的价值，对产业进行改造。这时候我们看到支付公司他的作用就发挥出来了，我们在一个产业链通过支付把他的上下游不同从生产到运输到分销，到最终把这个产品卖到消费者手里，支付做进去之后，看到有更多对金融的机会在，看到里面有很多融资、理财，甚至是说我们给他通过对整个C端的控制，我们去影响他整个产业的结构，甚至我们可以通过对消费者的支付的控制去影响，去改变他交易的环节，简化很多交易的中间环节，这个在我们的产品中间会越来越多的提供这方面的服务。

所以我们认为下一个五年，线下线上融合以及移动终端的应用包括对产业的深入这个是改变支付，也是改变整个产业的一个变化，正在逐步发生。

这里有一张图就是我可能认为利用信息化的技术，我们认为是可以大幅度的提升金融服务效率，降低金融服务的门槛。我们发现很多中小的商户他可能做融资服务的时候，我们发现他没有相应的抵押品提供给银行。我刚才讲到了如果是用互联网金融的工具，去深入到他整个交易环节当中去，很多传统的抵押的服务可能就不需要了，我们就用产业链的控制来进行融资的活动。

另一方面支付还有一个很大的特点，说有交易在我们这都是实时。阿里的陈院长讲到一个征信的问题，我们认为传统的征信，包括我们看很多征信的定义，他都是讲征信是利用对企业和个人的历史数据进行分析，来预测他的未来，来之他未来风险。支付可能会颠覆传统征信的业务，会颠覆征信的定义。为什么？因为我们在用支付工具控制风险的时候，不光是对他的交易数据看得到，可以实时看到他现在的交易。也就是说我一个信贷业务，一个融资业务完成之后，我可以利用支付工具，第三方支付产品可以实现跨银行、跨地区的支付。传统模式银行把钱贷给一个企业之后，我支付跨银行的工具可以实时监控他每一笔的跨银行的交易，可以看得到。我对他的征信就是实时动态可持续连续的征信及这样对整个的信贷业务发生重大的影响，整个信贷门槛是由于支付征信的叠加可能会产生一个颠覆性产品出来，这是对整个金融服务门槛大幅度降低。我们看到信息化和大家的这样的变化。

我们整个快钱提供服务就是围绕电子支付我们叠加财务、叠加营销、叠加创新的金融服务，这是我们做的事情。我们现在所有产品都是依托于国家基础的支付设施，包括央行系统，通过商业银行间接引入央行系统，包括银联系统，商业银行系统等等。

快钱目前是建立覆盖20余个行业的支付和金融的解决方案。我们看到把中国和美国和欧洲做了比较，我们认为目前互联网的快速发展带来的变化就是我们金融服务对互联网和对电子商务企业环境下的金融支持还是不够，还是有所欠缺的。所以我们也在这方面看到互联网金融巨大的增长的机会。

我们现在快钱已经在全国主要省份建立分支机构，我们看到在传统我们做支付的模式下，如果做互联网支付模式下，可能我一套系统可以解决全部问题。但是我们认为在新的变革支付2.0时代，如果我要在各个地方去对企业金融服务以及营销的服务做进一步切入，必须由当地主体来做，在全国主要城市建立了我们业余的部门。

还有一个观点认为所有金融创新服务离不开合规以及安全方面基础设施建设，快钱在成立之初把信息安全以及合规工作作为最重要的工作来做。我们也是最早率先获得PCI认证以及国际各种认证标准达到了。

最后还有两句话就是以快钱为代表的信息化的金融服务产业现在已经是在国家层面上，列为国家重点支持和鼓励的战略性新兴产业。我们认为创新的互联网服务是成为优化社会资源配置，推动国家产业结构升级，引导未来经济社会发展的重要推动力量。

我的汇报就这么多，谢谢大家。