破解融资难须解担保“绊” ——榆林担保业发展现状调查。
中小微企业是地方经济发展的基石，对资金的需求最为迫切，获得资金的难度也最高。对于榆林这样一个民间借贷危机爆发、经济下行压力加大的地方来说，这种状况尤甚。作为破解中小微企业融资难重要一环的担保业，在这种情况下理应发挥更大的作用。然而，由于种种束缚，榆林担保业举步维艰，远远不能满足榆林市经济发展的需求。
“一分钱憋死英雄汉。办企业最怕的是缺资金，尤其是今年，因为受民间借贷危机的影响，我们这种小企业想融点资很难，担保公司倒是有可能帮我们在银行贷到钱，可榆林目前的担保企业很少，正常经营的更少!”近日，神木县一位小老板向记者感叹。
据了解，经过近些年的发展，榆林目前有15家融资性担保公司，注册资本金共16.7亿元，先后为数以千计的中小微企业提供了贷款担保。然而，截至9月底，在保责任余额仅有15亿元。很明显，由于种种原因，榆林融资担保业发展远不尽如人意，融资担保的资本杠杆作用在榆林并没有得到充分发挥。
民营担保公司的成长烦恼
曾被评为“全国再就业先进个人”并受到国家领导人接见的下岗职工焦琴琴，从手工馒头起步发展为一个拥有职工100多人、两条食品生产线的食品加工企业。2012年6月，企业流动资金出现了严重短缺，她找到了榆林市唯一正常经营的民营担保企业陕西汇鑫融资担保公司申请担保融资，汇鑫担保公司经过认真考察，报经银行完成担保贷款300万元，解了她的燃眉之急。
这只是汇鑫担保公司扶持的众多中小微企业中的一个。自2009年注册成立以来，公司已经累计贷出款项15亿元，且没有出现一笔不良贷款。
“在榆林民营担保公司中，我们是发展得最快的。本来我们可以做得更好，奈何发展环境不是很好。”年轻的公司董事长高鹏对记者说。
记者深入榆林一些县区采访时了解到，几年来，该市的民营担保企业在成长过程中主要遇到以下几方面的问题：
首先，房产、土地等担保物权做不了抵押登记。给融资性担保公司提供办理房产抵押登记的服务，在别的地方已开展很多年，而榆林市住建局下属单位却在办理房产抵押登记手续时至今只认银行，不认担保公司。此事虽然已协调了两三年，但榆林市住建局负责人却说：“这一块我们可以做，也可以不做。”
其次，非融资性担保公司不务正业，非法集资放高利贷，把融资性担保公司也害了。榆林最多时有200多家非融资性担保公司，经过两次规范整顿，现在虽然名义上没有了，但地下活动仍然存在。而老百姓往往不能分辨融资性担保公司和非融资性担保公司，使正规经营的融资性担保公司不得不花大气力构建声誉。
三是人民银行对担保公司的支持力度不够。人行搞征信系统，融资性担保公司一直不能接入，导致担保时无法查询被担保企业的信用资料。人行虽然发文称，要选择资质比较好的担保公司逐步地接入，但截至目前，榆林还没有一家担保公司接入这个系统。
此外，国家对民营经济的政策在当地落实得也不到位。国有担保企业很容易获得银行的准入，民营的则难上加难。而且，银行授信时给国字号的多，给民营的少。更让人难以理解的是，国家对非银行性金融机构的税收减免政策在榆林至今没有落实。
一个饱受歧视举步维艰的行业
民营担保公司如此遭遇，国字号的也是叫苦不迭。榆林城投集团的全资子公司榆林国信融资担保公司自2011年取得省金融办的经营许可证以来，先后为26户中小微企业提供担保，担保总额3亿多元。该公司总经理高彬书对记者说：“我们在银行准入、授信方面是比民营的优越一些，但在其他方面面临着同样的困难。除了征信系统不能接入、担保物权做不了抵押登记等问题外，榆林的公证处不给做反担保公证也是制约担保公司发展的关键因素。如果能做反担保公证，担保的风险就可控，我们就能四两拨千斤，更好地发挥资本杠杆作用。”
由于反担保公证做不出来等原因，榆林的担保公司的杠杆率根本上不去。按照政策，担保公司的资本杠杆率，最大可以放大到10倍，但现实中，榆林的担保公司的杠杆最多只能做到2至3倍，其盈利甚至难以支撑企业的正常运营。这使得一部分公司面临萎缩，而另一些公司则开始“打擦边球”，做一些业务范围之外的事情。
更让担保从业者深有感触的是，银行在和担保企业打交道时有种“天然的歧视”。针对自有客户，银行往往会经过筛选，将资质较差的客户推荐给担保公司，由后者为这些企业提供全额无条件百分百担保。一旦客户无法归还贷款，担保公司就必须第一时间归还，担保公司与银行并非公平的合作伙伴，俨然沦为不良贷款的“收容站”。而对担保公司带来的客户，银行则会提出交纳更多保证金等较多苛刻的条件，进行不公正对待。
这诸多问题，在榆林市金融办今年的一份汇报材料中也有所提及，如税赋等优惠政策不落实、征信信息无法共享、存在程度不同的违规经营现象等。他们在调查后还发现，由于担保公司注册资本金受限，普遍存在后续资金不足的现象，加之现阶段各商业银行的信贷准入条件高，严重制约着担保公司的持续发展。
政府要为担保业解开羁绊
“在当今社会像我们这种担保机构的力量已不容小觑。一是我们可以提供大量的就业岗位，缓解就业压力;二是我们可以增加国家的税收，增加地方财政收入;另外我们还可以促进产业结构的调整，我们扶持的中小微企业绝大多数是非资源依赖性企业。到目前为止，我们公司累计扶持过中小企业500多家，每家金额达200-300万元人民币。如果所扶持的企业平均按30个员工算的话，我们使15000人的就业岗位得到保证，而我们企业自身也解决了一部分人的就业问题。所以，政府应该大力支持和发展担保业。”陕西汇鑫融资担保公司董事长高鹏说。
确实，融资性担保公司作为特殊的金融机构，经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任，政府理应大力扶持。只有政府为担保企业提供很好的服务让其放手放心放胆发展，担保企业才能为更多的中小微企业提供融资服务。
对政府如何支持担保业发展，业内人士也提出了自己的看法。他们认为，除急需解决征信系统接入、物权抵押等具体问题外，政府应与各个银行处理好关系，使得银行在当地扩大规模，放宽行长的权限，而不是使各个银行因某一事件而压缩规模，收回权限。如金融办应与银行搞好对接，给银行一颗定心丸，这会更有利于榆林经济的发展。此外，政府要对正当经营的担保公司给予保护。像“打非办”，在坚决打击非法集资的同时要保护合法融资，如果不分情况的一味打击，将不利于担保企业的成长，不利于就业和社会发展。
对此，中国人民银行榆林市中心支行办公室盛主任对记者说：“现在已经对榆林的小额贷款公司作为试点，将征信系统予以开口。下一步，将在对担保公司评级的基础上，扩大到担保公司，这样，银行既可以查询担保企业的征信，同时把所担保企业的资料也纳入征信系统。”
榆林市金融办金融科科长袁弢说：“市金融办将积极协调人行、住建局等有关部门，落实对担保业的有关政策。在深化融资性担保机构与金融机构的战略合作关系的同时，通过进一步沟通协商，请房产登记、国土资源、工商、车辆登记、知识产权、林权等主管部门，比照其他金融机构为担保公司办理各类担保、抵(质)押登记业务，以实际行动支持担保业发展，为担保业发展消除障碍。”