招商银行定义小企业融资的黄金定律

招商银行定义小企业融资的黄金定律。

曾经有人把企业管理当作一门艺术，一个优秀的企业就如同一件传世的艺术品，让人赏心悦目。缔造了这些艺术品的企业管理者，不仅需要拥有超凡脱俗的视野，更要有与之相配的工具。资金，作为贯穿企业生产经营全流程的能量，无疑似梵高手中的画笔、米开朗基罗手中的笔刀，赋予了艺术品勃勃生机。招商银行创新推出的U-BANK8“小企业的网上银行”中网贷易服务，就好似自然界中的黄金定律，可以力助小企业艺术般完美解决资金瓶颈。

小企业挥之不去的困扰

欧债危机阴霾未散，出口经济增长乏力，国内经济结构转型进行之中，小企业的成长无疑是我国经济发展的未来所在。而目前国内小企业在产业链中通常处于从属地位，上游生产商要求现款现货，下游销售商要求赊账销售成为了普遍现象。而这一商业模式的广泛存在，造成了产业链中小企业资金无法迅速回笼，在高速发展阶段始终要面临较大的资金压力。

从目前全国的情况来看，国内4200万中小企业普遍处于资产积累阶段，资金实力相对较弱，往往没有足够经营资金垫付大量货款。尤其在生产设备购置和产品推广初期需要资金大量投入的情况下，一些小企业甚至已经出现了资金链断裂的压力，后续发展更无从谈起。另一方面，对于具备较强资金实力的小企业，上下游不断拉长的资金链条，大量消耗企业的经营资金，削弱资金周转速度，大量吞噬小企业本就微薄的利润。

银行作为我国金融机构的核心，理应承担起小企业贷款资金的主要提供者。但据笔者了解，受制于单位经营成本的快速上涨，物理网点的服务半径对小企业的覆盖能力提升困难，加之小企业自身在行业因素影响下的差异化资金需求，造成目前银行机构很难满足小企业的资金需求，从而引发了小企业的“贷款难”。

而招商银行是如何帮助小企业打破“贷款难”魔咒的？招商银行总行现金管理部左创宏总经理介绍说：“传统贷款因银企间信息的不对称，银行内部审批、操作流程长，无法针对小企业提供个性化贷款定价、贷款期限和还款方式的产品，使得资金提供者和需求方无法有效匹配。招商银行U-BANK8的网贷易服务则以效率为切入点，以小企业需求为核心，发起对招商银行自身贷款运营模式的一次变革。”

变革，从小企业融资需求源头做起

目前传统银行服务小企业贷款，主要依托客户经理与企业间面对面沟通，来获得企业贷款需求，了解企业资信情况。笔者了解到，招商银行U-BANK8中网贷易服务创造性地通过结合融资产品特点的虚拟应用，帮助小企业在申请授信前就可深入地了解并选择适合自身的融资产品；通过银行提供的标准化企业资信评级功能，实现小企业对自身经营情况多维度的分析，进而获得能否申请融资的及时建议；借助融资申请、审批和放款全流程透明的“阳光机制”，在业内首创小企业与银行的信息共享。网贷易的创新有效打破了传统融资服务渠道的弊端，以小企业自身需求为中心，构建了一个基于互联网的、全新的、开放的小企业融资业务服务“VIP窗口”。

变革，由内而外

目前传统银行融资需要经过授信申请、融资发放和融资资金支用等多个环节，每个环节均需要银行相关部门或机构的逐级审批，从而严重制约了小企业的融资使用效率的提升。“时间就是金钱，效率就是生命”这一曾经作为改革开放特区——深圳标志的口号，被招商银行再次用于对自身小企业融资模式的变革之中。

“银行对于小企业的融资服务采用‘工厂流水线化’的方式运作来提升小企业融资效率，已成为业内共识。”左创宏总经理介绍说，“借助互联网天然的开放和交互特质，将帮助银行把‘流水线’上的企业融资需求更加标准化，从而帮助银行进一步集中资源，提升服务效率和质量。”基于上述出发点而推出的网贷易产品，实现了对银行现有融资放款流程的电子化再造。

据笔者了解，对于通过网贷易获得融资的小企业客户，其在银行的审核及发放流程全程电子化操作。对于小企业的融资申请，银行人员无需进行繁琐的审核、录入操作，仅需对企业提交的融资需求进行确认操作，所需资金就自动发放至指定账户。网贷易通过优化的、标准化银行流程，从根本上解决了小企业的融资效率难题。

目前就招商银行网贷易的应用情况，笔者采访了多家小企业。某食品零售企业的财务负责人感慨道：“以前向银行申请融资，由于我们企业规模小，为申请下来融资没少跑银行，光交通费都花了不少。好不容易申请下来了融资额度，临时采购需要资金又迟迟审批不下来，耽误了不少大生意。自从申请了招商银行的网贷易，操作简便且放款资金实时到账，重要的是一笔融资的放款审批时间最快的时候只需要半天，每每解决的都是我们企业的燃眉之急。”笔者认为，之所以获得企业的认可，正是招商银行的产品和服务有效契合了小企业的特点，真正满足了小企业融资“期限短、放款急、频率高”的需求。

“小企业融资难”这一话题通过百度搜索可获得超过364万条的记录，这充分体现了社会对这一问题的关心程度。招商银行秉承以“客户为中心”的理念，发挥自身产品创新能力上的优势，为解决小企业融资难探索出了一条新路。招商银行U-BANK8中网贷易所提供的便捷、高效的小企业融资服务，相信将成为国内金融行业服务小企业的新标准。