智能金融方兴未艾:AI重塑金融业态 更大商业价值可期

智能金融方兴未艾:AI重塑金融业态 更大商业价值可期。

银行转账刷脸就行、车险理赔一键搞掂……当人们还在看阿法狗战胜围棋高手热闹的时候，AI(人工智能)早已走进并影响着你的生活。

于是我们可能看到，客户进入银行网点，迎上来的不是大堂经理而是服务机器人，办理业务不是在柜台而是在智能机具;人们咨询购买保险时，与你聊天、推荐产品的或许是一台智能聊天机器人……

AI与金融的紧密结合正爆发出全新的生产力，AI为金融机构“弯道超车”、塑造全新市场格局提供可能。

变革：AI重塑金融业态

去年还在银行基层网点做柜员的小琳，今年已经调岗为对公客户经理，而这一岗位的改变却是源自银行对网点进行智能化升级改造，以智能机具替代高柜。

据金融研究所今年3月发布的《2017智慧银行惠民发展水平白皮书》显示，截至今年3月初，中行、工行、农行在广东辖区内，智慧银行网点覆盖率已超过90%。

小琳只是AI重塑金融业态下的一个缩影，而AI带来的变革，还仅仅是开始。

事实上，近几年来，人工智能技术早已渗透到金融行业的方方面面，比如语音识别、人脸识别和虹膜识别等生物识别技术就被频频应用于银行转账支付、身份核验等场景当中。

在保险行业，A I技术开始在车险定损理赔时应用。用户告别繁琐的人工现场查验等步骤，只需一键上传照片，具备图像识别与深度学习的A I系统将自动计算出定损金额，实现快速理赔。

显而易见的是，一些重复过程的工作正在被AI所消灭。与此同时，具备深度学习能力的人工智能正进军更高端的交易分析投资领域。

在资管领域，海外对冲基金甚至可以通过AI识别出奥巴马在讲话中的语义上的细微波动，发掘出对市场不利的信息，从而抓住做空的机会。

最近一年，涉入智能投顾领域的金融机构如雨后春笋般出现。仅以国内银行为例，目前智能投顾已经上线了招行摩羯智投、浦发财智金其人、兴业智投、平安智能投顾、中信智慧投资账户和广发智投。

金融服务咨询公司Opimas最新报告预计，到2025年，华尔街约有23万人将被人工智能替代。在那些可能消失的工作中，预计40%来自货币管理领域。

热潮：智能投顾成新风口

AI热潮正涌向智能投顾。借助A I实现投资配置的最优化，被业内视作AI与金融无缝结合的最高理想。

微软亚洲研究院副院长刘铁岩在6月华夏基金携手微软亚洲研究院举行战略合作发布会上表示，相对于传统投顾，人工智能投顾可以永远保持冷静，并拥有更快速的反应和强大的数据处理能力，“随着端到端学习能力的不断完善，投顾服务能够更加优化，同时服务体验将进一步完善。未来，更多人工智能与金融相结合的深入研究，必将助力实现金融业务的智能化、自动化。”

目前，除了银行在积极抢占智能投顾新风口以外，券商、基金等也在积极布局智能投顾领域。如广发证券贝塔牛、光大证券智投魔方、中欧基金“智慧组合”等等，智能投顾俨然成为金融业的新蓝海。

国泰君安网络金融部负责人毕志刚日前向记者解释了对智能投顾的布局构想：以智能客服、智能投资和智能理财三位一体的智能服务框架，通过对语义分析、智能匹配、机器学习、大数据分析、量化引擎等新技术的应用，提供听得懂、会说话、有感情、会思考的服务。

在“大资管”时代的背景下，金融机构的零售战场已从高净值客户蔓延到普通投资者，谁能快速在“长尾客户”获取流量和黏性，谁就握有战斗的资本。

事实上，金融机构推出智投服务的根源就在于解决个人投资者在进行基金等理财投资时仍以散户模式为主，缺乏专业机构指引等痛点。智能投顾正在重塑金融业零售生态。

在光大证券互联网金融部总经理张怀强看来，去年以来，市场上贴着智能标签的应用不断出现，一方面体现了券商利用金融科技改造传统业态的尝试，另一方面也体现出券商在技术上从对外依赖向自主可控的努力。

广发银行主管零售业务的副行长宗乐新在广发智投产品发布会上接受记者采访时表示，智能投顾能够降低客户准入门槛，让普罗大众也享受到专业高端的资产配置、投资咨询服务。

但智能投顾真正到达金融人所期望的高度仍有很长的路要走。广发银行副行长王兵此前在接受记者专访时表示，在市场条件尚未具备的当下，智能投顾现阶段更多一种业务视角，是营销基金和推荐股票的手段。

“长期展望，当人工智能的技术逐渐成熟，它甚至可能成为人类投资经理的强有力的竞争对手”，微软亚洲研究院副院长刘铁岩表示。

机遇：“智能革命”人才紧俏

作为当红的行业风口，AI被业内视作是金融业下半场的必备技能。

一个有趣的观察切入点在于，智能金融时代，金融机构的人才结构正发生质变：在前台窗口，机器替代人成为趋势，而支撑起智能金融整体服务架构的后台，对程序员、架构师等研发人员需求激增。

与人工智能相关的工作岗位，将以井喷式的速度增加。据记者了解，平安银行(10.930, -0.12, -1.09%)今年技术、IT人员新增1000多名，总数达到1800人。而在高盛，现在1/3的员工是计算机工程师，约有9000人。

全球的人工智能人才刚需饥渴而供给不足。2017年7月6日，全球职场社交平台LinkedIn发布的《全球A I领域人才报告》显示，全球A I人才需求3年翻8倍，从业者达190万。但中国缺乏最顶级研究性的人才，同时自身人工智能人才数量与美国差距明显，十年从业者仅占38 .7%。

据《人民日报》7月14日报道，工信部教育考试中心副主任周明曾透露，中国人工智能人才缺口超过500万人。“当前金融科技人才十分紧缺，一般的机构招聘别说是985、211院校的毕业生，就连三类院校的相关专业学生都很抢手”，普华永道中国信息技术咨询合伙人王建平在4月6日普华永道发布《2017年全球金融科技调查中国概要》时指出。

因而，传统金融机构除了自身吸纳人才，合作成为可行路径。今年6月，四大行相继宣布与BATJ签订高规格合作协议，除了客户、场景等因素外，传统金融机构与互联网巨头在金融科技上的碰撞探索成为重点。

这种合作共赢模式也是监管所期待的。人民银行金融研究所所长孙国峰在2017朗迪金融科技峰会指出，金融科技公司为金融机构提供技术服务，利用现代信息技术对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务，促进金融领域更深度的大分工。

趋势：新兴技术改变金融

无可否认，随着A I技术进步让许多工作成为过去。但A I并非要抢人的“饭碗”，而是作为效率优化工具，发挥在标准化和规模化任务上的优势，将从业者从重复性劳动中解放出来，为用户提供更人性化、定制化的服务。

在新技术革命的历史交叉口，新兴技术全面改变金融业乃是大势所趋。AI赋能更多场景，将爆发更大商业价值。

某大型股份制银行零售业务部负责人日前向记者表示，人工智能除了在指纹、语音和人脸等生物识别上广泛应用外，于银行中的应用还体现在人工智能+投资顾问、人工智能+客服，以及人工智能+风险审批等多方面。

亿欧智库9月发布的《2017中国智能金融产业报告》显示，智能金融未来发展将围绕智能化、场景化和个性化展开，提供基于人工智能技术的智能风控、智能投顾、智能投研、智能支付等智能解决方案。

AI与金融的结合未来大有可为，但相伴而生的风险因素我们亦需要保持清醒与深刻认知———全天候金融服务可能会增加金融机构受到外部冲击的时间和概率，对实时监测和突发事件管理能力形成挑战。

例如Hathaway效应，一个因人工智能和金融结合而产生的新词汇。每当好莱坞女明星安妮·海瑟薇(AnneHathaway)上头条时，伯克希尔·哈撒韦公司(BerkshireHathaway)的股价都会上涨2%左右，原因或在于二者的名字中都有Hathaway，A I程序据此做出了错误的推理和交易决策。