首家开在“云”上的银行如何运作？

首家开在“云”上的银行如何运作？。

有APP没网点、没有信贷员、不做现金业务，核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……这样的“云”上银行，就是昨日宣布开业的网商银行。

网商银行是中国首批民营银行试点之一，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。今年5月27日，网商银行获开业批复。

6月25日开业的浙江网商银行，就是这样一家有些不一样的银行。甚至说它是银行，不如说它是一家有银行牌照的科技公司。庞大的信贷员队伍是传统银行开展业务的基础，从银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数都超过10万。作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数只有区区300人。在这300人中，2/3为时下最紧俏的人才——数据科学家，而传统银行最重要、也最庞大的构成——信贷员在这里的数量却为零。

这意味着，这是一家没有信贷员的银行，没有人去拉存款，也没有人去放贷款。与之配套，网商银行没有物理网点，有的只是APP；没有柜台，没有现金业务，有的只是一套网络系统。

没有前台的信贷员和柜台服务人员，众多业务由谁来完成呢？答案是机器和大数据。现在机器和大数据开始从事信贷了。该银行将依靠大数据来获取客户，做风险甄别。“依托大数据的分析来给用户画像，网商银行可能比用户自己更了解用户。”你何时需要贷款，有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前作出判断。

传统的线下贷款业务流程，先通过营销去发现贷款用户，然后由信贷员上门做调查，回来之后准备材料，继而拿着材料上会，由客户经理和风险经理通过详实的调研和材料证明可行性，其间需要多人审批，最后由行长签字同意发放，这样一个流程最快也要72小时。 在大数据这个“超级大脑”的帮助下，给你放贷款的将是机器，而不是人。未来在网商银行贷款，流程可能是这样的，3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。

相比较起来，跑在云上的银行系统，成本也要低得多。以单账户成本为例，国内大银行一个账户一年的IT成本在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下。