浅论对民间金融改善中小企业融资难问题的探讨。
本文通过对中小企业融资难的原因，民间金融对中小企业融资的优势的分析，提出了发展民间金融改善中小企业融资提出了相应的对策。
我国中小企业已占到全国经济总量的60%，企业数量的99%，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。中小企业的存在与发展为我国经济建设做出了重要贡献，但是融资困难一直是广大中小企业面临的问题。
一、中小企业融资难的原因
(一)中小企业融资面临信用歧视
以前为了搞活企业，我国曾提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业就不重视，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。缺乏对中小企业信贷需求的重视。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了中小企业融资主渠道。
(二)中小企业贷款提供担保的信用体系缺乏
就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制;另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。
我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构，如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障，目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，缺乏一部统一规范的中小企业立法，造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。另外，法律的执行环境也很差，一些地方政府为了自身局部利益，默许甚至纵容企业逃废银行债务，法律对银行债权的保护能力低，加剧了金融机构的“恐贷”心理。
(三)缺少为中小企业发展服务的金融机构
现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。
二、民间金融对中小企业融资的优势
(一)民间融资规模较大
在被调查的农户和工商企业户中，90%以上的都在民间融资，融资额10-50万元之间;中国人民银行对浙江省400家私营企业的调查，浙江省私营企业间接融资的比例高达80%左右，在所有间接融资中，民间借贷占20%左右。这一方面说明私营企业，特别是规模较大的私营企业仍然依赖于正规金融融资，但与此同时，民间金融的作用不可忽视。而在江苏，民间借贷主要以个人借贷为主，而且规模较小。所以，民间融资已渗透到日常消费、农业生产、商品贸易、项目开发、制造加工业及购房购车等。值得注意的是，行政主体间接向民间融资的现象已屡见不鲜，如个别乡镇为开发步行街或完成财政收入、弥补财政赤字，因自身信誉问题无法筹集资金，便要求所属工作人员以个人名义向民间举债筹集政府公用资金。
(二)交易成本优势
民间金融的交易成本优势首先主要体现在信息成本优势方面，因为民间金融比较大众化，民间金融与中小企业双方的接触是比较频繁的，为此民间金融组织在花费很低的交易费用的情况下就能比较准确和全面的收集到贷款人(中小企业)的各方面的信息，这使得民间金融组织在低成本的条件下就能够较为及时的了解到企业贷款风险性，并采取相应措施。而这一点恰恰是正规金融组织所不具有的，民间金融本身具备的条件也解决了中小企业信息不透明，这一最大融资障碍。其次，民间金融的借贷操作比较简便，与正规金融机构复杂而漫长的运作程序、统一化的规则和标准化的信贷合同，民间金融更具有灵活性和交易成本低的优势。这样可以为中小企业带来更多的时间以及减少其很多的费用。然而，民间金融组织的合同内容简洁而具有小巧灵活的特点，借贷双方在合同执行期间，可以根据实际情况在保证交易成本较低情况下，如贷款的归还期限、利率、归还的方式等做出更合理的创新和变通，而这一点是正规金融机构在低交易成本情况下是无法办到的。这样为中小企业融资提供了很好的渠道。
(三)民间金融的担保优势
民间金融组织的担保相对是比较灵活的。在民间金融市场上交易双方都比较熟悉，能够通过各种人脉关系并且能够绕过政府法律法规进行交易。在民间金融市场中可以作为担保，如房产、土地等，这些在许多在正规金融市场上不能作为担保的东西，而民间金融可以。同时，因为民间金融在社会上存在各种关系原因，使得民间金融市场上自然而然的存在了一种社会担保机制。借贷双方存在信用关系的同时，更是处在社会联系中，这种社会联系就是种无形的资源，会给双方带来精神或物质收益。这都灵活缓解了中小企业面临的抵押担保约束。
三、发展民间金融改善中小企业融资的建议
(一)制定相应的法律法规
民间金融的合法化，要做到“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”。这样的话如果投资者有什么债务问题自身就能够得到保障，也就能降低悲剧的产生。尽快建立健全的与民间金融相关的法律法规为民间金融发展提供必备的法律制度环境。界定合法的民间金融形势，对合法合理的民间金融给予肯定及其正当的法律地位，保证其发展空间，并纳入监管当局的有效监管之下。对于欺诈以及牟取利益为目的的非法民间金融给予严厉打击。
(二)建立民间金融的监管机制
金融机构找内部人员的时候一定要严格，它不像别的企业那样，所以监管机制尤其重要。如果民间金融内部发生了什么变化，对于投资者来说，肯定不放心把钱存在那里了。而对于这种情况，我们一定要严查。才能保证民间金融的正常运行。通过对合法民间金融的界定，区分合法民间金融并将其纳入到金融管制中来有利于货币政策的实施，金融风险的控制。完善金融监管体制，对于民间金融发展的特点，建立相应的管理监督网络对民间金融机构的资本充足率和债权债务管理约束，严格其主要业务范围，制定浮动利率管理制度。这样，才能更好的发展民间金融。
(三)规范民间融资交易行为，防范民间融资道德风险
民间金融对于我们群众来说，它也存在一定的不安全。想要防止道德风险的发生，要做好以下三点：一是规范民间借贷契约。要对民间借贷的借据、合同契约进行规范，完善借据，促使其向规范化方向发展。二是强调借贷双方信誉和偿还能力的调查。借贷双方都应对对方的个人信誉和品质进行了解，尤其要对贷方的偿还能力进行比较准确的判断，从初始环节杜绝赖账事件的发生。三是运用法律追讨欠款。债权人掌握在法律保护期内行使追索权，对于债务人赖账行为，正确运用法律武器来维护自己的合法权益。