成本负担的可能性随着年龄的增长而增加

经济学家希瑟·布希(Heather Boushey)在她的新书《无界：不平等如何制约我们的经济以及我们能做什么》中写道：“经济不平等加剧的趋势仍在继续，它似乎无情地前进。”最近的四项研究(包括今天刚刚进行的一项研究)揭示了尤其是婴儿潮一代中的财富不平等现象正在加剧，这使这一庞大的一代变成了一个有和没有的人。

无党派报告分析了婴儿潮一代的退休安全，金融资产和住房状况，该报告来自美国政府问责局(GAO);在对退休保障研究所智囊团;圣路易斯联储家庭金融稳定中心和哈佛大学住房研究联合中心。

他们的主要发现：

随着年龄的增长，贫富差距仍在继续。

GAO审查了美联储针对55岁或55岁以上家庭的消费金融数据，并表示，尽管收入差距随着50岁至70多岁的美国老年人的减少而减少，但“财富差距仍然存在。”老年人之间的财富差距仍在继续。 GAO指出，“美国人可能是由于高收入和低收入家庭之间退休帐户和房屋净值中位数的显着差异。”

同样在《福布斯》上：

这一发现与圣路易斯联储确定美国整体财富不平等的决定相呼应。它确定“从1989年到2016年，财富不平等现象急剧增加，以至于按家庭财富排名的前10%的家庭拥有77%的财富。按家庭财富排名的下半部分家庭仅占蛋糕的1%。”

而且，圣路易斯联储指出，代际贫富差距也在扩大。

研究发现，以年龄段的平均财富价值计算，1989年以65岁至75岁为首的家庭的财富是其25岁至35岁为首的家庭的财富的七倍多。但到2016年，这一代人之间的贫富差距显着增加-老年家庭的财富是年轻家庭的12倍以上。

根据圣路易斯联储的说法，老年家庭的财富也比过去同龄的家庭多，而年轻家庭的财富却比同类家庭少。

婴儿潮一代之间的金融资产所有权差距一直在扩大

。NIRS报告显示，从2004年到2016年，最富有的5%婴儿潮家庭拥有的金融资产所占比例从2004年的52%增加到2016年的60%。前10%的最富有家庭所拥有的金融资产所占比例从68%增至2016年的60%。 75%。

前25%的婴儿潮一代家庭拥有的金融资产所占比例从86%增至91%，而最低50%的家庭所拥有的金融资产所占比例从2004年的3%降至2016年的不足2%。

在NIRS网络研讨会上，该报告的合著者，加州大学伯克利分校劳动研究和教育中心的退休安全计划主任纳里·李说：访问由雇主提供的退休计划。

通过这种方式，她意味着退休储蓄的税收减免对富裕的美国人而言不成比例，而且据NIRS称，59%的工作年龄的美国人没有任何退休帐户资产-401(k)和个人退休帐户。

Rhee说：“当我们观察X世代和千禧一代的金融资产不平等时，我们发现该现象也在各代人中都在加剧。”

住房不平等是婴儿潮一代中的一个重要问题，而且很可能会恶化。

哈佛报告的主要作者詹妮弗·莫林斯基说：“我认为，越来越多的经济脆弱的婴儿潮一代和老年人的脆弱性使这成为一个大问题。”

哈佛大学住房研究联合中心指出，较富裕的老年人，房主与房客之间的差异，以及低收入房主难以负担能够帮助他们老龄化的住房装修。

哈佛大学的报告说，2016年，中位65岁及65岁以上的房主拥有房屋净值143,500美元，净资产为319,200美元。那个年龄的房客的净财富仅为6,700美元。在这50至64个人中，房主的净财富为292,000美元，而租房者的净财富为5,000美元。

作者指出：“即使是年龄较大的房客和收入相似的业主，贫富差距仍然很大。”在中等偏下收入四分位数以上的65岁以上家庭中，房主的净资产中值比租房者高14倍以上。

报告还说，年长的租户在迫切需要时(例如租用家庭援助)特别容易受到伤害。65岁及以上的租房者中只有四分之一的现金储蓄至少为$ 5,000;相比之下，三分之二的同龄业主这样做。根据Genworth护理成本研究，家庭保健助手每周工作14个小时的年均费用为：16,000美元。

报告还发现，从2016年到2017年，支付房屋收入30%以上的65岁及65岁以上家庭的数量(即所谓的“负担重的家庭”)增长了200,000多个新高：大约千万。在65个以上的家庭中，约有500万户“负担沉重”，这意味着他们将收入的一半以上用于住房。

研究人员说，成本负担的可能性随着年龄的增长而增加。

报告称：“创纪录的(退休年龄的家庭)负担沉重，随着年龄的增长，几乎没有负担得起的住房选择。”而且，它补充说：“当今50至64岁的家庭的情况表明，这些差距将持续存在。”两个原因：与大萧条时期类似的情况相比，大萧条时期的缓慢复苏导致了更高的债务水平和更低的房屋拥有率年龄。

65岁及65岁以上的租房者比房主更容易负担成本(54%比26%)。2017年，收入低于15,000美元的65个以上租房者中有72%承担了费用负担。但是，实际负担成本的房主人数比租房者要高得多，分别为630万和360万，原因是该州人的房屋拥有率很高这个年龄段。

但是，莫林斯基说：“拥有抵押贷款的房主在进入80年代及以后时，所承担的费用几乎与房客一样。”

承受住房成本负担的老年人有时会因为身体受压而减少其健康和福祉的必需品。哈佛大学的报告说，负担沉重的家庭每月平均花在医疗上的钱比那些负担得起的家庭少50%。

补贴住房和无障碍住房的短缺只会使低收入的婴儿潮一代更加糟糕。“对于中等收入的人来说，没有很多合适的选择，”莫林斯基说。“许多高端主动退休和持续护理退休社区的成本比人们意识到的要高。”

报告称，获得联邦租金补贴的符合收入条件的老年人比例从2013年的35.6%下降到2015年的33.5%。年收入低于15,000美元的65岁及以上的无助成人比年龄较大的高收入人群更有可能报告行走和自我保健方面的困难;他们也更有可能将自己的健康状况评为公平或恶劣。

该报告指出：“中等收入的老年人几乎没有可用的资源来支付住房无障碍改善的费用。”

可以做什么?

什么样的事情可以帮助减轻或至少解决婴儿潮一代日益严重的财富不平等现象?在布谢伊的书中，她写道：“为了使大多数美国人都能实现美国梦，并扭转日益严重的收入和财富不平等现象，我们的祖父母与曾祖父母为之奋斗的百年进步政策议程必须更新为二十一世纪。”

最近的四份婴儿潮时期不平等报告的作者对如何做到这一点提出了四个建议：

1.总统和国会可以加强社会保障。这是NIRS报告的一项建议，该报告称，增加的社会保障收入可以帮助终身低收入者提供更多的慷慨福利。

2.州可以为没有从雇主那里获得退休计划的居民制定退休计划。尽管特朗普政府已采取措施减慢自动IRA的步伐，但NIRS仍对其予以支持。

3.华盛顿可以创建一项联邦税收抵免政策，以使人们可以对房屋进行装修，使其老化到位。

莫林斯基说，这样做的立法已经在国会坐了多年了。

4.莫林斯基说，。只有470万年龄在62岁及以上的极低收入家庭达到了补贴住房援助的收入门槛，只有三分之一的家庭获得了援助。哈佛大学的研究人员预测，随着超低收入成年家庭数量的增长，这一缺口将在未来二十年内增加。

莫林斯基说：“州和地方政府有必要考虑为老年人创造更多的住房选择，使他们能够生活在他们所居住的社区。”她还说：“一些州和县提供了一些计划，为年龄较大的残疾人士改造房屋。我们可以扩大这些范围，以帮助人们适应年龄的增长，以免他们跌倒。”

圣路易斯联储家庭金融安全中心的分析师Ana Kent和Lowell Ricketts表示同意：“增加负担得起的租赁房屋的供应。”

哈佛大学的报告得出结论：“现在是制定更全面，创新政策的时机—在住房的设计，融资，建设和监管，城市规划和设计以及提供社区服务方面—。美国三分之一的家庭的生活质量和幸福感取决于赖以生存。”