银行网络金融战略大PK：工行做平台 中行找场景

银行网络金融战略大PK：工行做平台 中行找场景。

各家银行的网络金融战略已不鲜见，然而，当多家银行的网络金融部掌门人聚到一起，讨论“互联网+银行的未来”这一话题时，不同的理念和路径PK，画面就变得有趣起来。

12月3日，在由中国金融认证中心(CFCA)举办的电子银行年会上，来自工商银行、中国银行、建设银行、民生银行、光大银行等多家银行网络金融部（电子银行部）的负责人，分享了各自在“互联网+”转型过程中的思路和做法。总结起来，工行做平台，中行找场景，建行打造移动金融生态，民生发力网络支付，光大要“三化”。

工行做平台

“宇宙行”电子银行部总经理侯本旗已经多次在公开场合“宣扬”过工行的理念，“未来银行将不再是客户要去的地方，而是一种随时可得的服务。”他说。

他将银行的发展分为三个时代，第一是网点时代，竞争客户的关键是空间与时间；第二是网银时代，竞争客户的关键是功能和安全；第三是移动互联网时代，竞争客户的关键是体验与情感。

因此，平台、用户和体验被他视为银行做移动互联网的三大法门。银行要做三方面转型：从做渠道到向做平台转型、从做功能到向做体验转型、从做产品到做做用户转型。

他认为，做渠道是车拉万马，做平台则是万马拉车。工行拥有2亿的网银用户，对任何一个金融机构销售产品都有极强的吸引力，相反，同业金融机构好的金融产品又能吸引更多的工行和非工行用户，这就是平台的双边效应。

在他看来，互联网金融，不管是互联网公司做还是银行做，最关键的问题是能不能解决融资问题。工行打造的融e行、融e购、融e联三大平台，目的是拓展服务领域，探索基于信息流、商品流和资金流三流合一的信用风险控制机制。

中行找场景

中国银行网络金融部副总经理董俊峰认为，传统金融跟互联网金融是相向而行，最终会走向一个融合，而这个融合点就是场景。

他提到，做电子银行最早是谈渠道，后来谈入口，最后迭代到场景。场景能通过提供某些刚性需求来吸引流量，而在互联网时代，大部分场景已经被BAT所垄断。

“所以我们要走出去，挖掘场景，这个场景不一定是我自己的渠道，也可以是合作伙伴。”他说。

在他看来，支付、资管、交易、融资，这些银行原来传统的服务，叠加场景后会衍生出很多机遇。

在支付领域，跟ApplePay合作做发卡端的创新；人民币加入了SDR之后，，跨境电商的支付服务会成为新蓝海；大额的B2B支付等这些都是支付领域可挖掘的场景。

在资管领域，存款理财化、存款资管化趋势下。越来越多的资产证券化产品、私募产品、银行理财、基金资管产品、券商资管产品，会大大增加对银行互联网服务渠道销售的需求。

在融资领域，中国进入一个大消费时代，大量的消费融资需求会随之蓬勃而出。银行可以跟在线旅游网站、在线教育网站、在线二手车/二手房交易网站，包括像小米、京东这样一些垂直型的3C制造商、跨境电商合作，寻找越来越多的消费人群的融资需求，这种场景也特别大。

在交易领域，未来随着混业经营的慢慢演化，例如允许银行成立证券子公司来经营证券经纪业务，未来在交易端，很多银行在做在线支持交易的互联网产品，包括交易的买卖功能、提供行情信息，以及投资顾问的服务等等。

“从渠道到场景，从产品运营到经营，我觉得这样一个时代已经实实在在地到来了。”董俊峰总结道。

建行打造移动金融生态

建设银行网络金融部副总经理于潇提到，互联网+在快速地催生整个移动金融生态化，导致一是用户的需求在多元化和自主化；二是在金融服务解决方案上向场景化和生活化转变；三是服务渠道是移动化、协同化，客户的偏好现在在向移动端迁移。

因此，建行打造了包括移动银行、移动支付、移动生活、移动商务、移动社交五个部分的金融生态圈。

其中移动银行是整个生态的核心，整体定位就是要“更好用”；移动支付的定位是要打造丰富的场景；移动商务的定位是要发展得有特色；打造移动社交的思路则是利用成熟的社交平台去拓展社会化网络的服务。

她还强调，建好移动金融生态应该把握两个方面的内容：一是用极致的体验打动每一位客户；二是用智慧的服务去顺应个性化的潮流。

民生发力网络支付

首家推出直销银行的民生银行，在2014年12月就将民生电子银行部更名为网络金融部，明确其主要职能包括直销银行经营，负责手机银行、网上银行、微信银行、网络支付等开发与推广，并自建科技开发团队、实现快速迭代开发。

民生银行网络金融部市场营销中心副总经理刘伟介绍称，2015年民生银行将大力布局网络支付，加强统一支付平台建设，打造跨行通、民生付、收付易三个支付产品。

据他介绍，民生银行近期推出的民生付，涵盖移动端和PC端，支持本行及他行账户，客户只要拥有任意银行卡，即可根据实际情况选择银行卡支付、网银支付等支付模式进行订单支付。

“一切创新都离不开受众的洞察与产品的利益沟通。”刘伟介绍称，民生银行全行高度重视网络金融发展，意将网络金融发展成为吸引新客户、增强客户黏性的利器以及客户首选的综合服务平台。

光大要“三化”

面对银行客户的网络化、资本去中介化、业务的平台化、风险复杂化、竞争的多元化，光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为，留给银行开发特色业务、创新业务的时间已经不多了。

为此，电子银行部承担的责任包括：渠道一体化、产品场景化、资源整合化。

其中渠道一体化，除了网银、手机银行、微信银行、WiFi营业厅、自助设备、POS收单等12个电子渠道外，还包括银行的网点，需要形成一个一体化的渠道去服务客户。

杨兵兵认为，在银行做电子银行和互联网金融的优势在于：第一，新技术变革将使很多不可能都变成可能；第二，国家在转型过程中需要互联网业务，不仅是互联网金融，还包括互联网生产、互联网消费等业务。第三，90后慢慢成为主力，00后马上也要进入市场，他们生下来就接触互联网，不需要去转变。

“电子银行要么成为整个银行业务中的支柱，要么就不被需要了。”他说。